Автокредит как лучше взять: Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Содержание

Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Содержание статьи:

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

  • минимальные процентные ставки;
  • удобство оформления займа;
  • льготные программы автокредитования;
  • выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство.

Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

  • залог в виде покупаемого транспорта;
  • необходимость первого взноса;
  • обязательное страхование;
  • ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую.

Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

  • возможность нецелевого использования денег;
  • отсутствие первоначального взноса и залога;
  • страхование не является обязательным;
  • можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • наличие скрытой комиссии;
  • срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга.

Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть два этих вида кредитов по основным критериям:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • обеспечение;
  • страховка;
  • первоначальный взнос;
  • ограничения на выбор транспортного средства;
  • скорость оформления;
  • пакет документов.

При выборе автокредита или потребительского кредита важно учитывать индивидуальные условия и в контекст конкретной ситуации. Мы расскажем об основных особенностях и подробно остановимся на каждом из приведенных критериев.

Оформить кредит

Процентная ставка, обеспечение и страховка

Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.

Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.

В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.

Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:

  • для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;
  • для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.

Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Оформить кредит

Срок кредитования

Этот критерий важен, если заемщик не может платить большие взносы и хочет взять кредит на более долгий срок. Существуют программы автокредитования с максимальным сроком до 7 лет. Намного сложнее найти потребительский кредит, который выдается больше, чем на 5 лет. Если нужен заем на более долгий срок, то автокредит более предпочтителен.

В Банке Русский Стандарт максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. После рассмотрения заявки мы предлагаем конкретный срок, но заемщик может изменить его при подписании кредитного договора.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Оформить кредит

Выбор авто

Автокредит не позволяет купить любой автомобиль у любого продавца, так как банки вводят ограничение на пробег, срок эксплуатации и состояние авто. Этот критерий важен, если заемщик хочет купить:

  • более дешевое транспортное средство с большим пробегом;
  • определенную любимую модель, которая давно не выпускается;
  • раритетное авто.

Потребительский кредит наличными в этой ситуации оказывается лучше, чем классический автокредит. В таких программах отсутствуют любые ограничения: средства можно тратить по своему усмотрению.

Оформить кредит

Скорость оформления и пакет документов

Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.

В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль

Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.

Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.

Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Условия кредита в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — до 60 месяцев.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Ставка — от 15 до 28% годовых.

Сумма до 2 000 000 ₽ предлагается сотрудникам компаний, которые заключили с банком договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для остальных заемщиков максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Ставка 15 % назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев, в остальных случаях ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Оформить кредит

Важная информация

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы

Чтобы получить до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев под 19,9–28% годовых, нужно предъявить:

  • паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.

Чтобы получить 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых, необходимо подготовить следующие документы:

  • паспорт;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписку из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Как оформить автокредит — оформление и получение автокредита

2 варианта покупки автомобиля в кредит

У человека, который хочет купить машину за банковские средства, есть два пути:

  • оформить классический автокредит — целевой заем, который выдается непосредственно на покупку автомобиля;
  • получить кредит наличными на любые цели.

Что нужно, чтобы взять автокредит

  • Выбрать подходящее авто в салоне или (в некоторых случаях) у частного продавца.
  • Сделать копию паспорта транспортного средства.
  • Заранее составить договор купли-продажи.
  • Составить договор со страховой компанией по оформлению полиса каско. Стоимость полиса может быть оплачена из собственных средств или включена в общую стоимость кредита.
  • Подать заявку на получение автокредита с полным пакетом документов, включая перечисленные в предыдущих трех пунктах. В пакет также входят российский паспорт, второй документ для удостоверения личности и, как правило, справка о доходах.
  • Дождаться решения банка, заключить сделку купли-продажи и оформить залог на приобретаемый автомобиль.

Что нужно для оформления потребительского кредита наличными

  • Подать заявку.
  • Получить решение.
  • Прийти в банк с минимальным пакетом документов — например, в Банке Русский Стандарт требуется только паспорт и второй документ, который удостоверяет личность заемщика.
  • Подписать договор и забрать деньги.
  • Купить автомобиль в салоне или у любого частного лица.

Перед тем как оформить автокредит или потребительский заем на покупку авто, необходимо комплексно оценить ситуацию и выбрать наиболее подходящую программу. Поэтому далее мы рассмотрим преимущества и недостатки автокредитования и нецелевого потребительского кредитования.

Оформить кредит

Плюсы и минусы оформления автокредита

Однозначными преимуществами автокредитования являются:

  • сниженная процентная ставка;
  • более долгий срок кредитования, чем по потребительским займам (в некоторых банках — до 7 лет).

Основные недостатки, с которыми сталкиваются заемщики при получении автокредита:

  • очень долгая процедура оформления;
  • большой пакет документов;
  • обязательное страхование каско на весь срок кредитования;
  • обеспечение по кредиту в виде залога на приобретаемое авто — машина находится в собственности банка, и заемщик не может ее продать, пока не выплатит кредит;
  • первоначальный взнос, равный не менее 10% стоимости авто;
  • ограничения в выборе транспортного средства: во многих случаях невозможно купить понравившуюся б/у машину;
  • ограниченная сумма кредита, которая равна стоимости авто и (в некоторых случаях) полиса каско.
Оформить кредит

Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто

Основные достоинства кредитов наличными:

  • быстрое оформление, Банк Русский Стандарт выдает наличные уже на следующий день после подачи заявки;
  • маленький пакет документов, в нашем банке можно получить заем по двум или трем документам в зависимости от выбранной программы;
  • нет необходимости платить за полис каско;
  • не требуется обеспечение в виде залога и поручителей;
  • выдается без первоначального взноса;
  • отсутствие ограничений в выборе транспортного средства — можно купить любое авто у любого продавца;
  • сумма кредита не зависит от стоимости автомобиля: можно получить больше средств и потратить их на дополнительные расходы.

В качестве недостатков нецелевых кредитов наличными можно привести:

  • более высокую процентную ставку, связанную с отсутствием обеспечения;
  • срок кредитования не более 5 лет.
Оформить кредит

Когда выгодно брать автокредит

Основная проблема, которая мешает оценить выгодность автокредита в сравнении с потребительским кредитом, — это страхование каско. Стоимость полиса заемщик оплачивает самостоятельно, и при оценке эти расходы необходимо учитывать. Кроме того, с полисом каско можно поступить двумя способами:

  • оплатить из собственных средств;
  • включить его стоимость в общую сумму автокредита.

Во втором случае на стоимость полиса будут начисляться проценты, и это важно учесть при расчетах.

В каждом конкретном случае выгоднее может оказаться автокредит или потребительский заем, и нужно считать индивидуально. Но все же есть ряд случаев, при которых автокредит, скорее всего, окажется более предпочтительным вариантом:

  • если водитель в любом случае собирается оформлять каско;
  • если автокредит берется на короткий срок, и у заемщика уже есть не менее 50% стоимости авто;
  • если доходы не позволяют выплатить кредит за 5 лет, и нужен более долгий срок кредитования.
Оформить кредит

Когда лучше оформить потребительский кредит

Когда авто нужно срочно

Перед тем как получить автокредит, нужно потратить много времени на оформление необходимых документов. Этот срок может оказаться слишком долгим в ситуациях, когда автомобиль нужен непосредственно для работы или является единственным средством передвижения (например, на работу из пригорода в город).

Когда невозможно оформить автокредит на желаемый автомобиль

Покупка раритетного авто — однозначно тот самый случай, когда стоит брать потребительский кредит наличными, ведь на такую машину не выдадут автокредит. Это же касается ситуаций, когда водитель хочет купить недорогой б/у автомобиль.

Когда нет первоначального взноса

Пока водитель будет копить на первоначальный взнос, придется обходиться без авто. Во многих случаях это крайне нежелательно, и лучше взять потребительский кредит.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к покупке машины в кредит в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Подайте заявку на сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Узнайте о решении, приходите в офис банка и заберите деньги.

Шаг 3. Купите автомобиль у любого продавца.

Важная информация

Условия кредитования

«Кредитная линия»

  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Срок — 12, 24, 36, 48 или 60 месяцев.
  • Ставка — от 19,9 до 28% годовых.

«Кредит для надежных клиентов»

  • Сумма — 500 000 ₽.
  • Срок — 12 месяцев.
  • Ставка — 15% годовых.

Документы

Для «Кредитной линии»

  • Паспорт.
  • Второй документ на выбор: СНИЛС, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение.

Для «Кредита для надежных клиентов»

  • Паспорт.
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Отсутствие судимостей.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

  • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
  • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
  • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
  • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
  • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
  • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
  • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

  • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
  • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
  • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
  • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
  • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
  • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
  • Платежи нельзя пропускать.
  • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
  • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

  • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

  • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
  • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
  • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

  • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
  • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
  • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
  • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

  • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
  • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
  • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

  • Вы располагаете единственным источником дохода;
  • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
  • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.


Кредитный калькулятор КИА

Автокредиты — взять авто в кредит, условия автокредитования на 2021 год, ставки на покупку машины от 0,01%

На портале Выберу.ру вы найдете постоянно обновляемую информацию по банкам, которые предлагают взять кредит на покупку авто, а также описание конкретных программ. Здесь собраны сведения о 103 финансовых организациях и 560 программах с самыми различными условиями. Изучив варианты и сравнив ставки, сроки, размер комиссий и первоначального взноса, просчитав на калькуляторе полную сумму переплаты, вы сможете определиться в предпочтениях и обратиться в выбранный банк за получением автокредита, чтобы купить автомобиль в личное пользование.

Возможно ли оформление кредита на одного человека, а автомобиля – на другого?

Чаще всего купить ТС не на заемщика невозможно. Однако некоторые организации допускают возможность оформить приобретенную машину на другое лицо. Как правило, им становится ближайший родственник заемщика. В таком случае владелец авто выступает созаемщиком и также заключает договор с финансовой организацией.

Сколько времени рассматривается кредитная заявка?

Сроки рассмотрения заявки зависят от условий конкретной финансовой организации и программы автокредита. Обычно на принятие решения требуется от нескольких дней до недели, хотя экспресс-оформление дает возможность получить ответ в день обращения.

Что означает предварительное одобрение?

Это означает, что вашу кандидатуру готовы рассматривать в качестве заемщика. Однако это только первый этап, который не гарантирует 100% одобрения. Итоговое решение зависит от результатов более глубокой проверки.

На какую сумму и срок предоставляется автокредит?

Это зависит от условий конкретной программы. Максимальная сумма, доступная заемщику, составляет 350 000 000. Взять кредит можно на срок до 10 лет. Условия лучше уточнять непосредственно у менеджера выбранного банка.

Возможно ли отказаться от КАСКО?

Поскольку КАСКО не является обязательным страхованием, от него можно отказаться. Однако зачастую это может привести к тому, что заявку отклонят. Также кредитор может согласиться на отказ от КАСКО, но изменить условия договора, предложив более высокий процент, увеличив размер первоначального взноса или сократив срок предоставления кредита.

Какая регистрация необходима для получения кредита?

В большинстве случаев заемщик должен иметь постоянную регистрацию в том регионе, где планирует взять кредит. Однако есть финансовые организации, допускающие автокредитование без прописки. В таком случае клиент, желающий купить ТС с использованием средств банка, должен предоставить поручителя, который подходит кредитору по всем параметрам.

Кому принадлежит автомобиль в течение срока погашения кредита?

Автомобиль, который был приобретен с использованием заемных средств, после совершения покупки считается собственностью заемщика. Однако по условиям договора машина находится в залоге до полного погашения задолженности. Это накладывает ограничения: авто нельзя продать, сдать в аренду, подарить.

Как получить автокредит: пошаговая инструкция :: Autonews

Фото: Sebastian Gollnow, РБК, Skoda

Для многих россиян кредит — это единственная возможность купить машину. Благодаря этой банковской услуге тратить долгие годы на накопление нужной суммы не придется. Чтобы стать владельцем собственного автомобиля, достаточно подготовить стандартный пакет документов и выполнить несколько несложных действий. При этом часть из них сегодня можно произвести в режиме онлайн, не выходя из дома.

Время от подачи заявки на ссуду до получения личного транспортного средства составляет всего несколько дней. К тому же процентная ставка по автокредиту заметно ниже, чем по другим видам кредитования. А использовать заемные средства можно как для покупки новой машины, так и для приобретения автомобиля с пробегом. Мы составили простую пошаговую инструкцию, которая поможет быстро и безопасно получить автокредит.

Шаг 1: подайте заявку на кредит

Прежде всего потенциальному заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 30% от общего дохода семьи. Подходящую модель и кредитную программу следует подбирать исходя из этого. Слишком дорогая машина может стать причиной постоянного дефицита денежных средств. Определиться с банком будет проще, составив таблицу и расписав в ней условия различных программ, которые показались наиболее привлекательными.

Подать заявку на получение автокредита можно разными способами. Например, заполнить специальную форму на портале банка или лично посетить офис. Требования к заемщикам обычно размещены на официальных сайтах кредитных организаций. Другой путь — заполнить анкету на сайте дилера, указав понравившуюся модель. Менеджер автосалона свяжется с потенциальным заемщиком для уточнения деталей и самостоятельно отправит заявку сразу нескольким банкам-партнерам.

Шаг 2: передайте документы и ждите решения

Список документов, которые потребуются для рассмотрения заявки, можно уточнить на сайте банка или у кредитного специалиста. Классический пакет включает паспорт, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки и заявление на предоставление кредита. В редких случаях сотрудники финансовых учреждений дополнительно просят принести копию диплома о высшем образовании, свидетельство о браке, ИНН, СНИЛС, выписку о состоянии банковского счета и другие бумаги.

В последнее время популярность набирают программы экспресс-кредитования. В этом случае процедура выдачи максимально упрощена: деньги предоставляют на основании паспорта и любого второго документа. Например, водительских прав или военного билета. Процентная ставка при этом будет выше на 3–7%.

На принятие решения по заявке может уйти от нескольких минут до нескольких дней, в зависимости от банка и программы кредитования. Если платежеспособность клиента покажется сотрудникам кредитного комитета недостаточной, ему предложат поискать созаемщика или поручителя. Он разделит ответственность за кредит с будущим автовладельцем.

Шаг 3: сделайте первоначальный взнос

Следующее действие — заключение договора купли-продажи с дилерским центром или физическим лицом, у которого заемщик приобретает автомобиль. Одновременно происходит выплата первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 50% от стоимости транспортного средства. При этом чаще всего работает правило: чем больше величина такого платежа, тем меньше переплата по кредиту.

После заключения договора покупатель получает два комплекта ключей, ПТС, сервисную книгу и счет с остатком долга. Определиться с конкретным автомобилем и выполнить эти процедуры нужно в ограниченный срок, который устанавливает банк. После его истечения заявку на автокредит придется подавать по новой.

Шаг 4: оформите страховой полис

Чаще всего оформление полиса каско — обязательное условие для выдачи кредита. Поскольку автомобиль станет предметом залога, банку важно обезопасить его от разного рода неприятностей. А потому такая страховка должна действовать в течение всего срока займа. В то же время банк не вправе заставить клиента застраховаться. Вместо этого он может установить более высокую процентную ставку или отказать в предоставлении займа.

Страховая сумма должна равняться или быть выше рыночной стоимости автомобиля. При этом кредитные организации обычно ограничивают перечень компаний, где можно купить страховку, списком своих партнеров. Таким образом банк минимизирует риски на случай невозврата кредитных средств. Например, если машина пострадает в аварии или будет угнана. Стандартный пакет документов для составления страхового договора: копия паспорта, водительских прав и ПТС.

Шаг 5: заключите договор с банком

После этого покупатель едет в банк для подписания договора кредитования и договора залога. Последний ограничивает права заемщика на распоряжение транспортным средством. То есть без разрешения банка собственник не сможет продать машину, сдать ее в аренду, переоформить на другое имя или внести существенные конструктивные изменения. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество. Если же должник будет регулярно задерживать платежи, банк может изъять автомобиль и продать его с целью вернуть свои деньги.

Перед оформлением кредитного договора важно внимательно изучить его условия. Иногда такой документ содержит спорные пункты и защищает только одну сторону. Лучше заранее попросить проект договора и прочитать его в спокойной обстановке, а при обнаружении непонятных формулировок — обращаться к юристу. Если договор ущемляет права заемщика, требуйте изменить его условия или подайте заявку в другую кредитную организацию.

Шаг 6: заберите автомобиль у продавца

Кредитные деньги банк перечисляет напрямую на счет организации-продавца. Процедура перевода может занять несколько дней, после чего покупка будет считаться состоявшейся. Перед подписанием передаточного акта важно тщательно осмотреть автомобиль и проверить все документы на наличие ошибок. Выявленные недостатки следует вписать в акт — так будет проще защитить свои права в судебном порядке.

После этого заемщику останется только поставить автомобиль на учет и передать оригинал ПТС на ответственное хранение в банк. Кстати, полис ОСАГО лучше приобрести в страховой компании, выбранной для КАСКО. Во-первых, страхователь в этом случае может получить дополнительную скидку. Во-вторых, если потребуется внести изменения в условия договора, сделать это у одного страховщика значительно быстрее.

Самые выгодные автокредиты в 2021 под низкий процент от 0.1%, лучшие автокредиты

Лучшие предложения по автокредитам

  1. Автокредиты с низкой процентной ставкой
  2. В каком банке лучше взять автокредит?

Прежде чем подавать заявку на автокредит, стоит присмотреться, какие условия предлагают популярные банки. Сейчас наиболее выгодные условия предлагают «Тинькофф», «Юникредит», «Россельхозбанк», «Сетелем» и «Уралсиб». Но ситуация может измениться, если другой банк предложит лучшие условия.

Автокредиты с низкой процентной ставкой

Претендовать на автокредит с низкой ставкой могут люди, которые:

  • внесли большой первый взнос;
  • предоставили подходящий объект для залога;
  • являются зарплатным клиентом банка или имеют вклад в этом банке;
  • попадают под условия господдержки (покупают первый автомобиль, семейный автомобиль или на Дальнем Востоке).

Из документов обычно требуется только паспорт и СНИЛС или другой второй документ. Но если планируется взять дорогую иномарку, то даже лучшие банки для автокредита могут попросить предоставить справку о зарплате. Исключение составляют категории граждан, которые получают зарплату на карту банка или хотят оформить первый в жизни автомобиль по специальной программе с поддержкой от государства.

Для граждан СНГ некоторые банки тоже предлагают автокредит. Главное – доказать платежеспособность или предложить залог.

В каком банке лучше взять автокредит?

Сейчас есть около 10 популярных программ, из которых стоит выбрать для себя удобную программу.

В каком банке самый выгодный автокредит

Банк

Продукт

Срок

Ставка, %

Сумма

Росбанк

Государственная программа автокредитования

12 — 84 месяца

от 10

50 тыс. руб — 1.5 млн руб

Райффайзенбанк

Кредит на автомобиль

13 — 60 месяцев

4.99 — 22.99

90 тыс. руб — 3 млн руб

РНКБ

Авто с пробегом

6 — 60 месяцев

от 8.5

150 тыс. руб — 3 млн руб

Зенит

Новый автомобиль

24 — 84 месяца

от 12

от 100 тыс. руб

Банк ВТБ

Кредит на легковой автомобиль с пробегом в автосалоне

12 — 60 месяцев

от 5.5

100 тыс. руб — 3 млн руб

В каком банке стоит изучить программы в первую очередь:

  • если клиент получает там зарплату;
  • если в планах – покупка первого автомобиля и банк открыл подходящую программу;
  • в банках, где есть программа для покупки семейного автомобиля;
  • в банках с программами для держателей вклада.

Выбирая банк, стоит обратить внимание на количество программ по автокредитованию. Если у банка много таких программ, то условия по ним часто выгодные. Например, специализируются на автокредитах ВТБ или Фольксваген банк.

Еще одна особенность, на которую стоит обратить внимание – наличие программы с остаточным платежом. Если банк предлагает такую программу, то это большой плюс, пользоваться и платить удобно.

Чтобы выбрать подходящую программу банка, нужно сравнить его с другими. Причем сравнивать советуем не только процентную ставку или сумму, а все условия в комплексе. Чтобы рассчитывать было проще – рекомендуем воспользоваться нашим кредитным калькулятором.

10 шагов к отличной сделке по кредиту на новый автомобиль

Договориться о выгодной цене на новый автомобиль — это лишь полдела: вам также понадобится кредит на покупку автомобиля, чтобы сделать его выгодным.

Вот 10 советов, которые помогут вам получить лучший автокредит:

1.

Покупайте ссуду отдельно от автомобиля.

Перед тем, как начать переговоры о точном автомобиле и цене, начните процесс подачи заявки на ссуду с кредитными союзами, банками, уважаемыми онлайн-кредиторами и даже с вашей страховой компанией.«В целом мы убедились, что онлайн-банки были лучшими, — говорит Энтони Джорджанни, младший финансовый редактор информационного бюллетеня« Consumer Reports Money Adviser »в Йонкерсе, штат Нью-Йорк.« Маленькие банки могут быть очень конкурентоспособными, — говорит он. «Многие из них не оказались втянутыми в кредитный кризис». По словам Джима Хэнсона, вице-президента Национальной ассоциации кредитных союзов в Мэдисоне, штат Висконсин, ставки кредитных союзов, как правило, примерно на 1–1,5 процента ниже, чем в банках. «пойдите к дилеру с пустым чеком, — говорит Фил Рид, старший редактор рекомендаций для потребителей Edmunds».com. После того, как у вас будет прочный письменный контракт с дилером, спросите, могут ли они выиграть у вас уже заключенную сделку по финансированию.

2. Ограничьте покупку ссуды до двух недель.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды — независимо от того, одобрены ли вы, используете ли вы ее — ваш кредитный рейтинг снижается, и это немного затрудняет получение ссуды с высокой ставкой. Но если вы подадите все заявки в течение двух недель, они будут засчитаны как один запрос.

3. Ознакомьтесь с собственной кредитной историей.

Получите бесплатные копии трех своих кредитных отчетов от Equifax, Experian и TransUnion на сайте www.AnnualCreditReport.com. Если вы хотите узнать свои точные оценки в трех агентствах, вы можете заказать их за небольшую плату на их отдельных веб-сайтах. Кредит или рейтинг FICO, который вы покупаете, вероятно, не тот, который использует ваш кредитор, но он должен быть близким. С автокредитом у вас будет немного больше места для маневра с точки зрения вашего счета. «То, что считается хорошим для ссуды на покупку автомобиля, будет немного ниже, чем то, что хорошо для ипотеки», — говорит Гейл Хиллебранд, старший юрист офиса Союза потребителей Сан-Франциско.

4. Магазин на всю сумму кредита, а не ежемесячный платеж.

Единственный раз, когда вы должны учитывать ежемесячный платеж, — это когда вы в частном порядке подсчитываете, сколько вы хотите потратить на свою машину. После этого не обсуждайте ежемесячные платежи. Некоторые кредиторы могут сосредоточиться на выплатах, чтобы побудить вас занять больше денег, увеличив количество месяцев, на которые вы платите. Так они зарабатывают больше, и вам придется дольше водить стареющую машину.

5. Не рассчитывайте на лучшее.

Кредиторы не обязаны предлагать вам лучшую ставку, на которую вы имеете право.По словам Джоша Фрэнка, старшего научного сотрудника Центра ответственного кредитования в Дареме, Северная Каролина, в 2007 году автодилеры увеличили кредиты в среднем на 1,8 процента на подержанные автомобили и на 0,6 процента на новые. уже есть другое предложение. У вас больше шансов увидеть лучшую оценку. Вы можете найти лучшие доступные автокредиты в вашем районе в таблицах автоматических ставок Bankrate.

6. Найдите подходящие инструменты.

Что для вас лучше — сверхнизкое финансирование дилеров или денежные скидки? Вы можете быстро ответить на этот вопрос, воспользовавшись калькулятором скидки на автомобиль по сравнению с низкими процентами.Через несколько секунд вы поймете, какая сделка лучше. «Обычно это наличные», — говорит Джорджанни.

7. Прочтите мелкий шрифт.

Возьмите кредитные документы домой и прочтите их, прежде чем что-либо подписывать, советует адвокат по делам потребителей Массачусетса Ивонн Розмарин. Если кредитор или дилер не согласны с этим, уходите. Это обязательное соглашение, которое будет действовать в течение многих лет, поэтому вам нужно точно знать, что в нем содержится. Некоторые моменты, требующие особой осторожности:

  • Обязательный арбитраж, имеющий обязательную силу: «Это лишает вас права обращаться в суд по любому поводу», — говорит Розмарин.
  • Переменная процентная ставка: определите максимально возможный платеж. Если вы не можете себе этого позволить, то заем не для вас.
  • Штрафы за досрочное погашение: Сколько будет стоить досрочное погашение кредита, если вы захотите продать или рефинансировать?
  • Все ли обещано кредитором в контракте? «Устные обещания трудно, если вообще возможно, выполнить», — говорит Розмарин. Если чего-то не хватает, что важно для вас, не подписывайтесь, пока это не будет добавлено. Если это обещанная работа, не подписывайтесь, пока она не будет завершена.

8. Проверьте математику.

Если ежемесячный платеж даже немного отличается от ваших расчетов, возможно, ссуда не будет иметь тех условий, которые, по вашему мнению, вы согласовали. Используйте автоматический калькулятор банковской ставки, чтобы перепроверить.

9. Избегайте условного финансирования.

Никогда не берите автомобиль у дилера до тех пор, пока не будет согласовано финансирование — сумма первоначального взноса, процентная ставка, срок кредита, ежемесячные платежи. Если финансирование является «условным» или «условным», они могут измениться позже, и вы можете застрять на менее выгодных условиях.

10. Найдите своего кредитора.

«Проверяйте всех, с кем имеете дело», — говорит Розмарин. Попробуйте обратиться в офис генерального прокурора штата и по делам потребителей, в Better Business Bureau, а также в любые правительственные агентства (штатные или федеральные), регулирующие деятельность кредиторов. Выполните поиск в Интернете, чтобы узнать, что говорят клиенты и бывшие клиенты. Хотя вы должны относиться к онлайн-комментариям «с недоверием», говорит Розмарин, они также могут дать раннее предупреждение о возможных проблемах.

автокредитов — как разумно профинансировать автомобиль

Одна из самых больших ошибок, которые совершают люди при покупке нового автомобиля, — это то, что они забывают включить стоимость автокредитования в общую цену.

Например, если вы покупаете новую Honda Civic, разница между «ценой по наклейке» и ценой, выставленной дилером (то, что дилер заплатил за автомобиль), составляет около 1500 долларов. Если вы хорошо проведете переговоры, вы можете сэкономить 1000 долларов или больше на цене автомобиля.

Если вы затем профинансируете автомобиль на четыре года под 6% и ничего не получите, вы заплатите более 2000 долларов в виде процентов. Однако финансирование автомобиля на три года под 4% с первоначальным взносом в размере 1500 долларов может сэкономить вам более 1000 долларов.

Если вы хотите договориться о цене автомобиля, вам не следует игнорировать ставки и условия вашего финансирования.Я совершил эту ошибку, когда впервые купил машину, и поклялся никогда не повторять ее снова.

Если вы хотите купить новую машину, не ждите, пока вы окажетесь в «коробке» (так некоторые дилеры называют офисы, в которых вы завершаете оформление документов), чтобы подумать о своем финансировании. Вместо этого вы должны обязательно планировать заранее и сравнивать ставки от нескольких разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы заключаете самую лучшую возможную сделку.

Инструменты, такие как Monevo , могут помочь вам быстро и легко сравнить ставки разных кредиторов в режиме онлайн. Monevo позволяет сравнивать более 30 различных кредиторов и банков, а получение индивидуальных кредитных предложений занимает всего несколько минут. Этот процесс не влияет на ваш кредитный рейтинг, и использовать Monevo можно совершенно бесплатно.

Даже если вы не выбираете ссуду у одного из кредиторов, с которыми сотрудничает Monevo, знание того, на какие ставки вы имеете право, поможет вам лучше подготовиться к переговорам с автосалонами.

Советы по финансированию авто

Ваша машина — это не вложение.Напротив: автомобили обесцениваются как сумасшедшие. Уже по одной этой причине неразумно платить проценты по автокредиту. В большинстве случаев происходит обесценивание автомобиля и его стоимость падает быстрее, чем вы погашаете ссуду, оставляя вас вверх ногами или под водой (когда ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины).

Тем не менее, многим из нас нужны машины, чтобы добраться до работы, и у них нет денег, чтобы купить надежную поездку. Итак, мы получаем автокредит. Это круто, но есть разница между разумным использованием кредита на покупку автомобиля и использованием его для покупки машины, которую вы не можете себе позволить.

У меня есть кредит и доход, чтобы взять ссуду на BMW M3. И мне бы очень понравилась эта машина. Но это не значит, что я должен это понять. То, что дилеры скажут вам, что вы можете себе позволить, и то, что вы должны потратить, — это две очень разные вещи.

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобилей, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Всякий раз, когда вы финансируете автомобиль, вы хотите думать о нем не только с точки зрения ежемесячного платежа, но и с точки зрения общей стоимости.Вот что я рекомендую:

1. Узнайте свой кредитный рейтинг, прежде чем идти в автосалон.

Если и есть время проверять и отслеживать свой кредитный отчет и баллы, то это прежде, чем вы получите ссуду на покупку автомобиля.

Вот в чем дело: в отличие от ипотеки или кредитной карты, вы обычно можете получить ссуду на покупку автомобиля, даже если у вас довольно плохая кредитная история — вы просто заплатите (намного) больше. Причина? Банкам относительно легко вернуть машину обратно, если вы не платите.

Но если у вас шаткая кредитная история, вы, вероятно, даже будете рады получить ссуду, поэтому вам не захочется спрашивать, доступна ли более низкая ставка.Дилеры знают об этом и зарабатывают на этом большие деньги.

Бесплатные инструменты, такие как Credit Karma, могут помочь вам понять ваш кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вы сможете выяснить, можете ли вы претендовать на лучшие ставки по автокредиту.

Дилеры часто рекламируют очень хорошие процентные ставки на новые автомобили: 2,9%, 1,9%, иногда даже 0%. Что они оставляют мелким шрифтом, так это то, что эти ставки доступны только покупателям с наилучшей кредитной историей — это может означать, что оценка FICO составляет 750 или выше.

Покупатели с кредитным рейтингом ниже 700 могут получить хорошую процентную ставку, но не могут претендовать на участие в лучших рекламных акциях. После этого ставки быстро растут. Заемщикам с кредитным рейтингом ниже среднего (менее 650) может быть предоставлена ​​ставка по автокредиту от 10% и выше.

Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем важнее присмотреться к ним и убедиться, что вы получаете лучшую ставку, которую может предложить вам банк. Да, возможно, вам придется заплатить больше, чем кто-то с хорошей кредитной историей, но вам, возможно, не придется платить первую ставку, которую кто-то предлагает.

2. Если ваш кредит не идеален, узнайте расценки на финансирование, прежде чем идти

Если у вас отличная кредитоспособность и вы это знаете, вы обычно можете получить лучшие ставки финансирования прямо в представительстве (которое выступает в качестве брокера для нескольких кредиторов).

У вас нет звездного кредита? Попробуйте онлайн-кредиторов. Вы заполняете заявку на кредит и получаете информацию о вашей процентной ставке и максимальной сумме, которую вы можете потратить на автомобиль. Приятно то, что вам не нужно использовать эту ссуду, если дилер предложит вам более выгодную сделку, но, по крайней мере, вы можете пройти через дверь, зная, что вам нужно побить процентную ставку.

Одна из наших любимых услуг по сопоставлению кредитов, о которой мы упоминали выше, — это Monevo . Когда мы думали о сотрудничестве с ними, мы попробовали их услуги и обнаружили, что они предоставляют самые дешевые ссуды в зависимости от ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете прочитать наш обзор или опробовать их на себе.

В большинстве случаев местные банки и кредитные союзы могут предложить заемщикам со средним кредитом наиболее конкурентоспособные процентные ставки как по ссудам на новые, так и по подержанным автомобилям. Более того, вы можете использовать заранее оговоренное финансирование в качестве козыря на переговорах с менеджером по финансам и страхованию (F&I) дилерского центра и получить еще более низкую процентную ставку.

3. Сделайте так, чтобы срок был как можно короче

Более короткие сроки кредита предполагают более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи. И это то, что вам нужно.

Когда вы приходите в автосалон и говорите, что хотите профинансировать покупку автомобиля, любой опытный продавец автомобилей попытается договориться с вами на основе вашего ежемесячного платежа, а не общей покупной цены автомобиля. Таким образом, торговый представитель может показывать вам все более низкие платежи, продлевая срок вашего кредита, а не снижая цену на автомобиль.Внезапно плата за автомобиль в размере 470 долларов становится платой за автомобиль в размере 350 долларов. И все же вы не платите за машину меньше. Фактически, вы будете платить гораздо больше процентов.

Чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше вы будете платить проценты. Но это не все. Часто банки взимают более высокие процентные ставки за более длительные ссуды, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

Связано: Как досрочно погасить автокредит

Заманчиво растянуть автокредит на пять или даже шесть лет, чтобы получить более удобный ежемесячный платеж, но это означает, что вы будете платить намного больше в виде процентов и почти наверняка будете перевернуты на своей машине почти всю жизнь. кредит.

4. Понизить 20%

Помимо краткосрочной ссуды, вы можете избежать ситуации, когда ваша задолженность превышает стоимость машины, если отложить деньги.

Это может показаться легкой задачей, но многие дилерские центры даже не требуют от покупателей с хорошей кредитной историей вносить какой-либо первоначальный взнос.

Уехать на новой машине, не откладывая ни цента, заманчиво, но рискованно. Если вы вдруг обнаружите, что вам нужно продать новую машину, вы не сможете это сделать, если ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины.Более крупный первоначальный взнос гарантирует, что этого не произойдет.

5. Оплата налогов, сборов и дополнительных платежей наличными

Не финансируйте различные расходы, связанные с покупкой вашего автомобиля, такие как налог с продаж, регистрационные сборы, сборы за документацию и любые дополнительные расходы, которые вы решите приобрести, например, расширенные гарантии.

Часто дилеры более чем счастливы включить часть или все эти сборы в ваше финансирование. К сожалению, это просто гарантирует, что вы перевернете свой автокредит, по крайней мере, на какое-то время, поскольку вы увеличиваете сумму своего кредита, но не стоимость автомобиля, обеспечивающего ссуду.

Другие соображения при финансировании автомобиля

Страхование разрыва

Страхование разрыва (гарантированное страхование автомобильной защиты) — это то, что автодилеры и кредиторы продают вам, чтобы покрыть «разрыв» между стоимостью вашего автомобиля, по мнению страховой компании, и суммой вашей задолженности по автокредиту в случае аварии. и страховщик объявляет машину полной гибелью.

Без страхования пробелов ваш автостраховщик оплатит только балансовую стоимость автомобиля, независимо от того, сколько вы должны по ссуде.Если вы разбили машину и по-прежнему задолжали 12 000 долларов по кредиту, но страховая компания покрывает стоимость машины только на 10 000 долларов, вы обязаны выплатить 2 000 долларов. (А ты без машины.)

Люди покупают страховку на разрыв из страха, потому что никто не хочет платить пару тысяч за машину. Но если вы правильно структурируете свой автокредит (отложите деньги и придерживайтесь трехлетнего срока), вы можете быть уверены, что вам не понадобится страхование разрыва, потому что ваша машина не должна стоить меньше, чем вы должны.

Цены на страхование разрывов варьируются в широких пределах (от 30 долларов в год до более 600 долларов на срок автокредита). Полисы, предлагаемые дилерами, могут быть самыми дорогими, поэтому, если вы чувствуете, что вам нужна страховка на разрыв, обратитесь к своему агенту по страхованию автомобилей.

Когда рефинансировать автокредит

Допустим, вы не успели просмотреть эту статью и получили очень плохую ссуду на покупку автомобиля. Ничего страшного. Если у вас хороший кредит и ваша машина не слишком старая, у вас должна быть возможность рефинансировать свой автокредит, как если бы вы рефинансировали ипотеку.

Получить котировки рефинансирования автокредитов онлайн без каких-либо обязательств. LightStream — надежный кредитор, который позволяет вам рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку. Нет необходимости в оценке, никаких ограничений по возрасту или пробегу вашего автомобиля. Процесс подачи заявки прост и полностью онлайн, с быстрым финансированием и низкими ставками.

Местный кредитный союз — также отличное место, чтобы проверить варианты рефинансирования кредита на покупку автомобиля.

Куда бы вы ни пошли, спрашивайте о любых сборах за подачу заявки или инициирование ссуды и избегайте кредиторов, которые хотят снизить ваш ежемесячный платеж, продлив срок вашей ссуды.При рефинансировании автокредита вы хотите получить более низкую процентную ставку и выплатить ссуду в течение того же или более короткого срока.

Сводка

Если вы не смотрите на 0% или другую действительно низкую годовую ставку, лучший способ купить машину — это наличные. Если вам нужно оформить автокредит, будьте максимально прагматичны.

Подробнее:

Как получить автокредит

Чтобы получить лучшую процентную ставку по автокредиту, важно поискать лучших кредиторов и получить предварительно одобренную ссуду, прежде чем идти в автосалон.

1. Проверьте свой кредитный отчет

Ваш кредитный рейтинг и ваш доход будут определять, сколько вы имеете право на получение кредита — и под какую процентную ставку.

Поэтому определенно не подавайте заявку на автокредит, не проверив сначала свой кредитный отчет. Если в вашем отчете есть какие-либо ошибки или неверная информация, например, мошенничество, вам могут отказать в ссуде или предложить только очень высокую процентную ставку.

Получайте уведомления об изменении счета

Просматривайте свой бесплатный счет в любое время, получайте уведомления, когда он изменяется, и создавайте его с помощью персонализированных аналитических данных.

Вы имеете право получать по крайней мере одну бесплатную копию вашего отчета каждые 12 месяцев от каждого из основных отчетных бюро (Equifax, Experian и TransUnion). Многие банки, эмитенты кредитных карт и службы личных финансов, включая NerdWallet, также предоставляют бесплатные онлайн-кредитные рейтинги и информацию для отчетов.

«Исправьте все ошибки в своем кредитном отчете, прежде чем подавать заявку на ссуду на покупку автомобиля».

Если вы обнаружите ошибки или доказательства мошенничества при проверке своего кредитного отчета, исправьте их, прежде чем подавать заявление о ссуде на покупку автомобиля.

Если у вас субстандартный или плохой кредит — обычно 600 баллов или ниже — и вам не требуется машина сразу, подумайте о том, чтобы потратить от шести месяцев до года на улучшение своего кредита, прежде чем подавать заявку. Своевременная оплата и погашение остатка по кредитной карте могут помочь увеличить ваш кредит, чтобы вы могли претендовать на более выгодную ссуду.

Вы можете увидеть средние процентные ставки для подержанных и новых автомобилей по кредитному рейтингу ниже.

902 902 902 902 902 902 902 902 902 902 902 902
2.Подайте заявку на получение автокредитов от нескольких кредиторов

После того, как вы проверили свой кредит, пришло время взглянуть на автокредиты и кредиторов, которые можно разделить на следующие категории:

  • Крупные национальные банки, такие как Bank of America или Capital One .

  • Местные общественные банки или кредитные союзы.

  • Интернет-кредиторы, которые предоставляют только автокредиты.

  • Финансирование дилерских центров или «кэптивные» кредиторы.

Сначала вам нужно сравнить котировки от первых трех типов кредиторов, даже если вы планируете в конечном итоге получить финансирование от дилерских центров.Ваш собственный банк или кредитный союз может предложить вам предпочтительную ставку за то, что вы являетесь клиентом, так что уточняйте и у него. Вы также можете сравнить автокредиторов в Интернете.

Если вы хотите купить автомобиль у частного лица, а не у дилера или брокера, убедитесь, что это разрешено каждым кредитором, к которому вы серьезно относитесь. Некоторые ограничивают, где можно купить машину.

Вот некоторые важные финансовые условия, с которыми вы можете столкнуться при совершении покупок:

  • Годовая процентная ставка (APR): проценты и комиссии кредитора, которые вы платите, чтобы занять деньги.

  • Срок ссуды: период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду. NerdWallet рекомендует не более 60 месяцев для новых автомобилей и 36 месяцев для подержанных автомобилей.

  • Первоначальный взнос: сумма, которую вы можете заплатить сейчас, в счет компенсации стоимости автомобиля, что снижает сумму вашего кредита.

  • Налоги и сборы: Когда вы покупаете автомобиль, в общую цену включаются дополнительные расходы, такие как государственный налог с продаж, сбор за документацию и, возможно, другие сборы дилера.

Торговать и торговать вверх?

Проверьте стоимость вашего автомобиля после продажи, чтобы убедиться, что вы получите самое выгодное предложение.

3. Получите предварительное одобрение на автокредит

После того, как вы сузили круг поиска до нескольких кредиторов, пришло время запросить котировки процентных ставок и сравнить предложения. Привлечение кредиторов к конкуренции за ваш бизнес дает вам лучшую ставку, потому что каждый из них по-разному взвешивает факторы в вашем кредитном отчете. Это означает, что процентные предложения по автокредиту могут сильно отличаться.

Обращение к кредиторам может сбивать с толку, потому что некоторые предлагают предварительную квалификацию, которая требует только «мягкого» кредита, а другие предоставляют предварительное одобрение, требующее «жесткого» кредитного запроса, что временно снижает ваш кредитный рейтинг.Предварительная квалификация дает оценку ставки, которую вы можете ожидать, но предварительное утверждение дает вам более конкретное предложение процентной ставки. Таким образом, предварительное одобрение защищает вас от надбавок к процентным ставкам, которым вы в противном случае могли бы стать жертвой в представительстве.

«Обратитесь ко всем кредиторам с предварительным одобрением в течение 14 дней, чтобы уменьшить влияние на ваш кредитный рейтинг».

Чтобы получить предварительное одобрение ссуды, вам необходимо предоставить кредиторам некоторые личные данные, включая ваш номер социального страхования, зарплату и сводку других долгов.Важно подать заявку всем кредиторам, которых вы рассматриваете на предварительном одобрении, в течение двух недель, потому что несколько запросов на получение кредита в течение короткого времени группируются вместе и считаются одним запросом.

Помните о различиях между предварительным утверждением и предварительной квалификацией. Если вы действительно готовы купить машину, предварительное разрешение на получение автокредита дает несколько преимуществ. Это усиливает и упрощает вашу переговорную способность в представительстве, позволяя торговаться только о цене автомобиля, а не о ежемесячной оплате.

С другой стороны, при предварительной квалификации результаты будут такими же точными, как и предоставленная вами личная информация. Это означает, что ваша окончательная ставка может быть значительно выше первоначального предложения. И в обоих случаях, при предварительном одобрении и предквалификации, ваша окончательная ставка немного изменится в зависимости от того, какой автомобиль вы выберете.

Покупки автокредитов: предварительное одобрение и предварительная квалификация

Предварительное одобрение означает, что кредитор изучил ваш кредитный отчет (а не только оценку) и другую информацию, чтобы определить сумму кредита и оценить вас скорее всего получу.

  • Скорее всего, вы получите предложенную ставку (ваш автомобиль также должен соответствовать критериям кредитора).

  • Делает вас «покупателем за наличные» в представительстве.

Предварительная квалификация означает, что вы, вероятно, получите ссуду по заданной ставке (или в широком диапазоне) на основании ограниченной личной и финансовой информации. Это не предложение финансировать вас.

Краткие сведения о предварительной квалификации:

  • Предлагаемая ставка может измениться в зависимости от полной проверки кредитоспособности.

  • Часто предлагает широкий диапазон процентных ставок, на которые вы можете претендовать, но не гарантирует никаких.

После подачи заявки с вами свяжутся несколько кредиторов или даже дилеров. Если вам не нравится, когда вас засыпают телефонными звонками и множественными электронными письмами, создайте отдельную учетную запись электронной почты и номер голосовой почты Google. Тогда вы можете проверять сообщения на досуге.

4. Используйте предложение о кредите для определения бюджета.

В ваших предложениях о предварительном одобрении будет указана максимальная сумма, которую вы можете взять в долг, но это не цена автомобиля, который вы можете купить.Вам потребуется дополнительно 10% для покрытия налогов и сборов. Воспользуйтесь калькулятором автокредита, чтобы оформить ссуду. Внесите свой первоначальный взнос, стоимость вашего текущего автомобиля и условия кредитования, чтобы найти правильный ежемесячный платеж, который вписывается в ваш бюджет.

Если эта сумма слишком высока для вашего удобства, помните, что предложение о предварительном одобрении является всего лишь ограничением — вы можете занять гораздо меньше, если захотите. Гораздо важнее иметь возможность производить платежи по кредиту с комфортом, даже если банк утверждает, что вы можете позволить себе больше.

Теперь, когда у вас есть предложения по финансированию и вы определили максимальную стоимость вашего автомобиля, пришло время для самого интересного: выбрать новую машину.

Чтобы избежать разочарования после того, как вы увлечетесь автомобилем, обязательно ознакомьтесь с предложениями по кредитам для:

  • Исключенных брендов. Некоторые кредиторы исключают из финансирования определенных производителей автомобилей или типы автомобилей, например электромобили.

  • Требования дилерского центра. Некоторые кредиторы, такие как Capital One, требуют, чтобы вы совершали покупки через определенную сеть дилеров.

  • Как кредитор отправит деньги, если вы планируете покупать у частного продавца.

  • Временные ограничения. Большинство кредиторов дают вам 30 дней на использование ссуды. Если у вас не хватит времени, позвоните кредитору, чтобы продлить предложение.

6. Ознакомьтесь с кредитным предложением дилера

«Имея на руках предварительно одобренное предложение, вы можете увидеть, сможет ли дилер превзойти эту ставку».

После того, как вы прошли тест-драйв и нашли автомобиль, который соответствует вашим потребностям, вы все равно можете воспользоваться еще более выгодной процентной ставкой — у дилера.

Автопроизводители открывают свои собственные банки исключительно для покупки автомобилей через дилерские центры, и иногда они предлагают процентные ставки ниже рыночных. Как только финансовый менеджер узнает, что вы предварительно одобрены на установленную ставку, он, скорее всего, попытается превзойти ее, чтобы открыть ваш бизнес. Нет ничего плохого в том, чтобы подать заявку, чтобы узнать, насколько низка ваша процентная ставка.

И если вы не хотите играть в эту игру, обязательно сообщите продавцу, что вы уже получили предварительное разрешение. Скажите продавцу, что вы «покупатель за наличные», чтобы вы могли торговаться только на цене автомобиля, а не на ежемесячной оплате.

7. Выберите и завершите оформление кредита

Если дилерский центр превосходит вашу предварительно утвержденную ставку (и другие условия такие же), поздравляем — вы можете быть уверены, что получили отличную ставку финансирования. Вы можете взять эту ссуду и не обращать внимания на другие ваши предложения. Обязательно прочтите договор перед подписанием, чтобы убедиться, что в нем нет ничего скрытого, например:

  • Скрытые комиссии. Помимо стоимости автомобиля, вы заплатите налог с продаж, сбор за оформление документации и регистрационные расходы.Ставьте под вопрос любые дополнительные сборы.

  • Более длительный срок кредита. В зависимости от годовой процентной ставки добавление даже 12 месяцев к сроку кредита может стоить в сотни раз дороже. Следите за лучшими ставками дилеров за счет более длительной ссуды.

  • Надстройки, о которых вы не просили, например страхование разрывов, которое обычно можно получить дешевле в другом месте.

  • Штраф за досрочное погашение. В большинстве договоров автокредитования этого нет, но лучше проверить.

Если вы действительно используете свое предварительно одобренное предложение, следуйте инструкциям кредитора, чтобы заполнить заявку на кредит и завершить финансирование.В некоторых случаях представитель дилера может связаться с кредитором, чтобы инициировать финансирование, а в других вы сами свяжетесь с кредитором.

Если вы покупаете автомобиль у частного продавца, он, скорее всего, потребует наличные или кассовый чек. После того, как вы выбрали автомобиль, вам нужно будет вернуться к кредитору и спросить, как завершить сделку. Затем вы подпишете документы. По-прежнему рекомендуется проверять контракт на предмет перечисленных выше элементов, но вы будете в большей безопасности от этих надстроек, если откажетесь от дилерского центра.

После того, как ваш автокредит был заблокирован, вы готовы уехать в закат. Но не забывайте вносить платежи по автокредиту. История своевременных платежей — один из самых важных факторов в вашем кредитном отчете, поэтому вы можете увидеть тенденцию к росту своих баллов после того, как выплачиваете ссуду на шесть или более месяцев.

Вы можете рассчитывать на получение логина для веб-портала, где вы можете управлять своей личной информацией и совершать платежи или подписываться на автоматические платежи. Если вы подпишетесь на автоплату, вы можете даже получить небольшой перерыв в процентных ставках по вашему кредиту.

Как получить автокредит как профессионал: Life Kit: NPR

Ян Стромм / Банк изображений / Getty Images Plus

Ян Стромм / Банк изображений / Getty Images Plus

Слушайте Life Kit

Этот рассказ адаптирован из эпизода Life Kit, подкаста NPR с инструментами, которые помогут вам собрать его воедино.Послушайте серию вверху страницы или найдите ее здесь.

Новые автомобили в наши дни имеют лучшие функции безопасности и больше технических приспособлений, чем модели десятилетней давности. И давайте посмотрим правде в глаза, торговля потрепанным драндулетом с грязными сиденьями — заманчивая идея.

Но многие американцы совершают большие ошибки, покупая машины. Покупайте новую машину по принципу trade-in. Треть покупателей переводит в новый кредит в среднем 5000 долларов долга от своей последней машины. Они платят за машину, которую больше не водят.Ой! Это не лучшая стратегия личных финансов.

Но не волнуйтесь — Life Kit NPR здесь, чтобы помочь. Вот как купить машину, не перегнувшись в долги и не заплатив больше, чем нужно.

1. Получите предварительное одобрение для получения ссуды, прежде чем вы попадете на участок дилера.

«Единственный лучший совет, который я могу дать людям, — это получить предварительное разрешение на автокредитование в вашем банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе», — говорит Филип Рид.Он автомобильный эксперт, ведет колонку на сайте личных финансов NerdWallet. Он также работал под прикрытием в автосалоне, чтобы узнать секреты бизнеса, когда работал на сайте покупки автомобилей Edmunds.com. Так что Рид собирается отдернуть занавес в игре о покупке автомобилей.

Во-первых, по его словам, получение ссуды от кредитора за пределами автосалона побуждает покупателей задуматься над важным вопросом: «Сколько машины я могу себе позволить? Ограниченная модель с люком и кожаными сиденьями.«

Рид говорит, что предварительное одобрение также выявляет любые проблемы с вашей кредитной историей. Поэтому, прежде чем вы начнете покупать машину, вы можете захотеть повысить свой кредитный рейтинг или получить ошибочную информацию из своего кредитного отчета. «С людей взимают больше по процентным ставкам, чем они должны быть основаны на их кредитоспособности», — говорит Джон Ван Альст, юрист Национального центра потребительского права.

Ван Альст говорит, что многие люди этого не осознают, но дилерский центр может поднять ставку, которую он предлагает вам, выше той, на которую вы действительно имеете право.С вашим кредитным рейтингом «вы можете претендовать на процентную ставку 6%», — говорит Ван Альст, но дилерский центр может не сообщать вам об этом и предлагать ставку 9%.

Если вы заключите эту невыгодную сделку, вы можете заплатить на тысячи долларов больше процентов. Ван Альст говорит, что дилерский центр и его финансовая компания «поделят эти дополнительные деньги».

Рид говорит, что предварительное одобрение может быть полезной картой, которая поможет вам договориться о более выгодной ставке.

«Предварительное одобрение послужит козырем», — говорит он.«Если вы предварительно одобрили ставку 4,5%, дилер говорит:« Эй, вы знаете, я могу вам получить 3,5. Вам будет интересно? » И взять его — хорошая идея, но убедитесь, что все условия, то есть первоначальный взнос и срок кредита, остаются неизменными ».

2. Тест-драйв, тест-драйв, тест-драйв.

В наши дни многим из нас нравится изучать, что мы покупаем в Интернете. И это хорошо.Но вам также нужно убрать руки с ноутбука или смартфона и сесть на рули, иначе вы потратите много времени на исследование транспортных средств, которые вам не понравятся.

Дайан Уитмайр продает автомобили в автосалоне Toyota недалеко от Лос-Анджелеса. Она говорит, что постоянно видит людей, которые часами проводят в Интернете часы, исследуя автомобиль, находя лучшую цену и всю остальную информацию. Ей звонят 10 раз. Но когда они наконец появляются, чтобы вести машину, они говорят: «Я не понимал, что это сиденье такое.Это не та модель, которую я хочу ».

Уитмайр говорит, что нужно относиться к вещам немного более старомодно и фактически водить кучу автомобилей.« Я делаю это уже 40 лет, — говорит она. быть так, чтобы люди ходили в автосалон, ездили вокруг и выясняли, какую машину они на самом деле хотели, какой у них был выбор ».

Она предлагает водить автомобили, которые не выходят за рамки вашего бюджета, чтобы вас не соблазнило то, что вы не можете Это означает, что вы хотите найти продавцов, которые готовы показать вам кучу автомобилей и не будут слишком напористыми и не будут пытаться продать вам более дорогую модель.

«Тот человек, который говорит: ‘А прямо сейчас, эта машина прямо сейчас? Что для этого потребуется?’» — неоднократно пыталась продать вам машину в тот же день — она ​​говорит, что, вероятно, это знак того, что вы получил не того продавца.

Единственное, что вы можете сделать в этой ситуации, — просто сказать продавцу: «Послушайте, я не готов покупать машину сегодня. Я тестирую несколько машин, я сужу круг вопросов. Если вы» Меня это не устраивает, может быть, здесь есть другой продавец, который покажет мне машину.«

3. Начнем с цены на машину.

Если вы покупаете автомобиль в автосалоне, сосредоточьтесь на чем-то одном. И не говорите продавцам слишком много. Помните, это своего рода игра. Если вы играете в карты, вы не держите их и не говорите: «Привет всем, смотрите — у меня пара дам», верно?

Итак, в представительстве Рид и Ван Альст говорят, что первый шаг — это начать с цены на автомобиль, который вы покупаете.

Продавцу в представительстве часто нужно знать, планируете ли вы торговать другим автомобилем и хотите ли вы также получить ссуду через дилерский центр. Рид говорит, что не отвечайте на эти вопросы! Это делает игру слишком сложной, и вы играете против профессионалов.

Если вы договоритесь о действительно хорошей покупной цене на автомобиль, они могут поднять процентную ставку, чтобы заработать дополнительные деньги, или занижают вашу цену при обмене. Они могут одновременно манипулировать всеми этими факторами в своей голове.Вы не хотите. Будь проще. По одному.

После того, как вы определитесь с ценой, вы можете обсудить сделку, если она у вас есть. Но Рид и Ван Альст тоже советуют делать уроки там. Небольшое онлайн-исследование может приблизительно сказать, сколько стоит ваша сделка.

Рид рекомендует ознакомиться с бесплатными справочниками по ценам на Edmunds.com, Kelley Blue Book и NADA. На Autotrader вы также можете увидеть, что люди в вашем районе спрашивают о модели вашего автомобиля. И он говорит: «Вы можете получить реальное предложение от Карваны.com, а также доставив машину в CarMax, где они выпишут вам чек на месте ».

Он и Ван Альст говорят, что не бойтесь уходить или покупать машину по хорошей цене без обмена. если вы чувствуете, что дилерский центр занижает ваши деньги на вашу старую машину. В наши дни у вас есть много других хороших вариантов.

Уилл Сандерс / Стоун / Getty Images Plus

Уилл Сандерс / Стоун / Getty Images Plus

4.Остерегайтесь семилетних автокредитов.

Срок действия одной трети новых автокредитов превышает шесть лет. И это «действительно опасная тенденция», — говорит Рид. У нас есть целая история о том, почему это так. Короче говоря, семилетняя ссуда будет означать более низкие ежемесячные платежи, чем пятилетняя ссуда. Но это также будет означать выплату гораздо больше денег в виде процентов.

Как и в случае с другими типами ссуд, вы платите намного больше процентов, чем основную сумму в первые годы, поэтому вы гораздо медленнее выплачиваете то, что вы действительно должны, в семилетней ссуде.«В этом есть такой большой интерес», — говорит Уитмайр.

Семилетние автокредиты финансово опасны, потому что автомобили обесцениваются в тот момент, когда вы выезжаете со стоянки. «Вы ведете эту борьбу против обесценивания, потому что в основном вы выплачиваете ссуду, в то время как стоимость автомобиля падает», — говорит Рид.

Один большой риск заключается в том, что вам может потребоваться продать автомобиль задолго до семи лет. Вы можете потерять работу, или у вас будет ребенок, или у вас будет третий ребенок, и вам понадобится минивэн. Когда вы идете продавать эту машину в семилетнюю ссуду, вы, вероятно, обнаружите, что задолжали на тысячи долларов больше, чем стоит машина на самом деле.

NPR поговорил с одним покупателем автомобиля, который вложил более 17000 долларов в свою следующую машину, потому что он был так перевернут на машине — другими словами, он задолжал по кредиту гораздо больше, чем стоила машина. Итак, семилетний автокредит: плохая идея.

«Если бы друг спросил меня, — говорит Уитмайр, — я бы сказал, что не стал бы этого делать».

лот человек, видимо, могли бы воспользоваться этим советом. Согласно отраслевым данным, 32% покупателей новых автомобилей с функцией trade-in переводят около 5000 долларов отрицательного капитала в свой следующий заем при покупке нового автомобиля.

Лучше всего, по словам Рида, получить пятилетнюю ссуду на покупку новой машины, и «в случае подержанной машины вы действительно должны профинансировать ее только на три года, то есть на 36 месяцев». Одна причина, по которой он имеет смысл, заключается в том, что если ваш подержанный автомобиль выходит из строя и не стоит чинить — скажем, трансмиссия полностью выходит из строя — к тому времени у вас больше шансов выплатить ссуду.

Рид говорит, что пятилетняя ссуда имеет смысл для новых автомобилей, потому что «это было традиционным способом — это своего рода золотая середина.Выплаты не слишком высокие. Вы знаете, что машина по-прежнему будет в хорошем состоянии. Через пять лет автомобиль по-прежнему будет иметь ценность ».

5. Не покупайте надстройки у дилеров.

Если вы купили машину, вы знаете, как это работает. Вы пробыли в дилерском центре несколько часов, вы устали, вы определились с ценой, вы поторговались по поводу обмена — затем вас передают финансовому менеджеру.

«Вас ведут в этот бэк-офис. Они часто называют его ящиком», — говорит Ван Альст. Здесь дилерский центр попытается продать вам расширенные гарантии, планы защиты шин, планы защиты окраски, что-то, что называется страховкой пробелов. Дилерские центры зарабатывают на этом много денег. И Ван Альст говорит, что цены на них часто очень завышены, и большинство людей не знают, как рассчитать справедливую цену.

«Это надстройка, вы знаете, наценка на 300%? Вы действительно ничего об этом не знаете», — говорит Ван Альст.Он и Рид говорят, что хорошая стратегия, особенно с новой машиной, — это просто сказать «нет» всему. Он говорит, что особенно в случае с долгосрочными кредитами у дилеров есть больше возможностей для маневра, чтобы попытаться продать вам дополнительные услуги. Финансовый агент может попытаться сказать вам: «Это всего лишь немного больше денег в месяц». Но эти деньги складываются.

«Что касается расширенной заводской гарантии, вы всегда можете купить ее позже», — говорит Рид. «Так что, если вы покупаете новую машину, вы можете купить ее через три года, как раз до того, как на нее закончится гарантия.«В этот момент, если вам нужна расширенная гарантия, — говорит он, — вам следует позвонить в несколько дилерских центров и спросить лучшую цену, которую может предложить каждый. выплачивая проценты за услугу, которой вы даже не воспользовались бы в течение трех лет, потому что на вас все еще распространяется гарантия на новый автомобиль.

Страхование разрыва обещает покрыть любой разрыв между покупной ценой замены вашего почти нового автомобиля на марку новый автомобиль, если ваша обычная страховка не оплачивает полную замену, если ваш автомобиль исчерпан.Ван Альст говорит, что страхование разрывов часто переоценивается, и это принципиально проблематично. Если вам по-прежнему нужен продукт, лучше всего приобретать его через обычную страховую компанию, а не у дилера.

6. Не покупайте слишком много машин. И подумайте о подержанной машине, чтобы сэкономить много денег.

«Золотое правило состоит в том, что все ваши расходы на машину не должны превышать 20% от вашей заработной платы», — говорит Рид.И он говорит, что это все расходы на машину, включая страховку, бензин и ремонт. «Таким образом, оплата за машину должна составлять от 10 до 15%».

И если новая машина с пятилетней ссудой не укладывается в ваш бюджет, вы можете решить, что вам действительно не нужна новенькая машина.

«Мы действительно живем в золотой век подержанных автомобилей», — говорит Рид. «Я имею в виду, что надежность подержанных автомобилей в наши дни замечательна». Он говорит, что по трехлетней аренде идет нескончаемая река автомобилей, находящихся в очень хорошем состоянии.И даже автомобили старше этого возраста определенно заслуживают внимания.

«Вы знаете, люди покупают хорошие подержанные автомобили за сто тысяч миль и ездят на них еще сто тысяч миль», — говорит Рид. «Так что я большой поклонник покупки подержанной машины, чтобы сэкономить деньги».

Он признает, что то, какую машину вы покупаете, имеет значение. Рекомендуется прочитать обзоры и рейтинги о том, какие марки и модели с большей или меньшей вероятностью столкнутся с дорогостоящими проблемами ремонта в будущем.Он говорит, что некоторые европейские автомобили очень дороги в обслуживании.

NPR имеет группу личных финансов в Facebook под названием «Ваши деньги и ваша жизнь». И мы спросили членов группы о покупке машины. Многие сказали, что были шокированы тем, сколько денег, по словам других членов группы, они тратят на автомобили.

Патрисия и Дин Рэкер из Миннеаполиса писали: «40 лет владения автомобилями и наши общие транспортные расходы даже не в сумме составляют стоимость одной из финансируемых тех, о которых говорят эти люди.

Дин — внештатный AV-техник, а Патрисия — бортпроводник. Они говорят: «Нашей самой красивой, новейшей покупкой была Honda Accord 2004 года выпуска за 2400 долларов, купленная в прошлом году, которая при регулярном техническом обслуживании может продержаться еще более 100000 миль. «И они говорят, что« не могут понять тех, кто настаивает на том, чтобы увести свои пенсионные фонды ».

Даже если вы купите немного более новую подержанную машину, чем Raekers, пара поднимает важный вопрос. На что еще вы могли бы потратить деньги на оплату автомобиля? И если вы можете вдвое сократить то, что вы могли бы потратить в противном случае, это были бы большие дополнительные деньги для вашего пенсионного счета, фонда колледжа ваших детей или всего, что вы бы предпочли делать с этими деньгами.

Мы будем рады услышать от вас — если у вас есть хороший лайфхак, оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по адресу [email protected] . Ваш совет может появиться в следующем выпуске.

Если вам нравится Life Kit и вы хотите большего, подпишитесь на нашу рассылку новостей .

Звуковая часть этой истории была подготовлена ​​Сильви Дуглис.

Лучше финансировать автомобиль через банк или дилерский центр?

Если вы покупаете автомобиль и получаете ссуду, у вас есть возможность профинансировать покупку через банк или дилерский центр.Правильный выбор между ними зависит от нескольких факторов, и ни один из вариантов по своей сути не лучше другого.

В зависимости от ситуации, выбор одного из них может сэкономить вам время и деньги. Читайте дальше, чтобы узнать больше о каждом варианте и о том, как выбрать подходящий.

Финансирование через банк

Банковское финансирование предполагает обращение непосредственно в банк или кредитный союз для получения автокредиты. В общем, вы получите предварительное одобрение на получение ссуды еще до того, как войдете в автосалон.Кредитор предоставит вам цитату и письмо-обязательство, которое вы можете передать дилеру, что сэкономит вам время при заключении контракта. Наличие конкретной утвержденной суммы кредита на бумаге также может удержать продавца автомобилей от попыток убедить вас включить дополнительные компоненты, которые вам не нужны.

В зависимости от банка или кредитного союза вы можете подать заявку на предварительное одобрение онлайн или в местном отделении. Возможно, вам потребуется предоставить информацию о транспортном средстве, что может вызвать некоторые задержки, если вы еще не уверены, чего хотите.

Ставка, предложенная банком или кредитным союзом, будет истинной процентной ставкой и не будет включать никакой наценки, которая может произойти, когда вы работаете с дилером. В целом, однако, полученная вами ценовая ставка не является окончательным предложением. Когда вы отправитесь в автосалон, чтобы купить автомобиль, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности и изучит ваш полный кредитный отчет, прежде чем утвердить вашу заявку и определить ставки по кредиту.

Следует иметь в виду, что ваши возможности могут различаться в зависимости от того, покупаете ли вы новый или подержанный автомобиль.Некоторые банки и кредитные союзы имеют ограничения на возраст и пробег автомобиля, а новые автомобили могут иметь более низкие процентные ставки в целом.

Финансирование через дилера

Финансирование, организованное дилером, работает так же, как и банковское финансирование, с той лишь разницей, что дилер выполняет работу от вашего имени.

После того, как вы выберете свой автомобиль, дилер попросит вас заполнить заявку на получение кредита, которую он отправит нескольким кредиторам. Это позволяет сравнивать ставки и сроки, чтобы выбрать лучший вариант для вас.

Однако в некоторых случаях дилер может договориться с вами о более высокой процентной ставке, чем та, которую предлагает кредитор, и принять разницу в качестве компенсации за управление финансированием. Другими словами, вы можете не получать всю информацию, необходимую для принятия наилучшего решения.

Как правило, вы можете получить более низкие процентные ставки на новый автомобиль через дилера, чем на подержанный автомобиль. Фактически, некоторые дилеры могут предлагать рекламное финансирование на совершенно новые модели, включая ставки до 0% годовых для тех, кто соответствует требованиям.

Другая форма дилерского финансирования возникает, когда дилерское представительство предоставляет внутреннее финансирование. Они покупают здесь, платят здесь, дилерские центры специализируются на работе с людьми с плохой кредитной историей или без нее. Но затраты и требования к первоначальному взносу по этим займам высоки, и также существует более высокая вероятность возврата во владение.

Как выбрать лучший вариант

В любой ситуации лучше всего выбрать вариант, который сэкономит вам больше всего денег. К сожалению, не всегда легко узнать, что это за вариант заранее.

В результате, возможно, стоит попытаться получить предварительное одобрение банка или кредитного союза, прежде чем отправиться в дилерский центр, а затем попросить дилера также получить расценки. Так вы сможете сравнить и определить, какой вариант лучше.

Сбор котировок от отдельных банков и кредитных союзов может занять некоторое время.

Если у вас плохая кредитная история, может быть особенно важно искать варианты через банки и кредитные союзы. Даже если процентная ставка выше, чем вы могли бы пожелать, это все равно может быть лучше, чем то, что вы получили бы при покупке здесь, платите здесь в представительстве.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, важно знать, что подача заявки на автокредитование может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор тщательно проверяет ваш кредитный отчет, что может снизить ваш счет на несколько пунктов.

Подача заявки на получение нескольких займов за короткий период может усугубить это негативное влияние, но если вы сделаете все покупки по ставкам за короткий период — обычно 14 дней, но иногда и дольше — все запросы объединяются в один при расчете вашего кредитного рейтинга.

Подготовьтесь финансово перед подачей заявки на автокредит

Понимание того, как получить наилучшее финансирование для вашего автомобиля, важно, но не менее важно подготовить себя и в других отношениях. Для начала проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, где вы стоите. Если это требует доработки и у вас есть время, подумайте о том, как улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку.

Также работаем над накоплением авансового платежа по кредиту. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше у вас средств для финансирования и тем меньше вы будете платить проценты в течение срока действия ссуды.

Наконец, проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж. Меньше всего вам хочется уехать со стоянки на машине, которая доставит вам больше страданий, чем радости.

Как получить автокредит

Покупка автомобиля, вероятно, будет одной из самых больших покупок, которые вы сделаете после покупки дома. Поэтому, прежде чем брать автокредит, важно понять, на что вы соглашаетесь, как ваш кредит повлияет на ваш кредитный опыт и как автокредит может повлиять на ваш кредит и общие финансы.

Для многих потребителей случайная остановка у местного автосалона может превратиться в крупную покупку. И хотя многие люди изучают свои предпочтения в отношении транспортных средств перед первым визитом, меньше людей обращают внимание на финансирование. Присмотритесь к автокредиту перед тем, как сделать шаг в автосалон, это может значительно сэкономить ваши деньги и даже помочь вам получить больше автомобиля за свои деньги.

Чтобы получить автокредит по самой выгодной ставке, важно знать, в каком финансовом положении вы находитесь и на что обращать внимание при сравнении кредитных предложений.Читайте дальше, чтобы узнать, как найти автокредит, который позволит вам получить автомобиль, который вам нужен (и вы хотите), а также поможет вам получить кредит и сохранить финансовую стабильность.

Определите, сколько автомобилей вы можете себе позволить

У большинства людей нет денег, необходимых для покупки автомобиля без финансирования, поэтому при рассмотрении стоимости автомобиля общие ежемесячные расходы могут быть такими же важными, как и общая цена тег.

Чтобы определить, сколько автомобиля вы можете себе позволить, рассмотрите общие ежемесячные расходы, включая платежи по автокредиту, страховку, бензин и техническое обслуживание.Вам также необходимо изучить другие ежемесячные долговые обязательства, которые у вас могут быть, такие как кредитные карты, студенческие ссуды и ипотека.

Общая сумма вашего долга по сравнению с вашим доходом называется отношением долга к доходу, и это может быть фактором, определяющим, согласны ли кредиторы предоставить вам дополнительный кредит. Как правило, хорошим считается коэффициент ниже 40%. Так, если ваш ежемесячный валовой доход, например, составляет 4000 долларов, то ваши ежемесячные расходы по долгу должны быть менее 1600 долларов.

Сначала проверьте свои кредитные рейтинги

Перед совершением крупной покупки рекомендуется проверить свои кредитные отчеты и баллы по крайней мере за три-шесть месяцев до запланированной покупки.

Кредитный рейтинг, необходимый для получения ссуды, будет варьироваться в зависимости от кредитора, поскольку каждый из них будет иметь разные критерии для предоставления вам ссуды и могут использовать разные модели кредитного скоринга, такие как FICO ® Auto Score 8, который имеет диапазон баллов от 250 до 900.

Некоторые кредиторы специализируются на утверждении ссуд для лиц с более низким кредитным рейтингом. Они могут иметь более высокие процентные ставки и менее выгодные условия. Например, если вы хотите купить автомобиль за 30 000 долларов с процентной ставкой 11% по пятилетнему кредиту, вы должны заплатить 9 140 долларов в общей сумме процентов.При той же сумме кредита и продолжительности срока, но с процентной ставкой 4% общая сумма процентов, которую вы заплатите, составит 3150 долларов — чуть более трети той суммы, которую вы заплатили бы по более высокой ставке.

Покупка автокредитов

Точно так же, как вы сравниваете лучшие цены на автомобиль, который хотите купить, важно поискать лучшую сделку по автокредиту, потому что это может помочь вам обеспечить лучшие процентные ставки.

При покупке автомобиля автодилеры часто подают заявки нескольким кредиторам, чтобы помочь вам найти самую низкую процентную ставку и выгодные условия.Вы также можете самостоятельно присмотреться к автокредиту. Хранение этих приложений в течение короткого периода времени минимизирует количество сложных запросов. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете появляется серьезный запрос, и слишком много сложных запросов может отрицательно повлиять на кредитные рейтинги. Модели кредитного скоринга, такие как FICO, обычно группируют похожие сложные запросы, которые происходят в короткие сроки, рассматривая их как единый запрос, что снижает их влияние на кредитный рейтинг.

Несколько источников могут предоставить вам автокредит, в том числе:

  • Банки и кредитные союзы : Получение ссуды в финансовом учреждении означает, что вы можете обеспечить свое финансирование, прежде чем отправиться в магазин за автомобилем, поэтому вы точно знаете, как Во многом вам обойдется ссуда и автомобиль.Как только вы найдете желаемый автомобиль, вы можете использовать ссуду для покупки автомобиля у дилера.
  • Автосалоны : Вы также можете подать заявку и получить финансирование через автосалон, в котором вы покупаете автомобиль. Дилер может удержать ссуду или продать ее банку, финансовой компании или кредитному союзу. Финансирование через дилера может быть удобным, может предоставить вам доступ к специальным предложениям и льготам, и может быть легче получить квалификацию, чем ссуду в вашем банке.
  • Онлайн-кредиторы : Ряд онлайн-кредиторов предоставляют автокредиты.Эти ссуды работают аналогично прямому кредитованию от банка или кредитного союза. Некоторые объединяющие веб-сайты позволяют получать котировки от нескольких кредиторов, заполнив одну онлайн-форму.

Предварительное одобрение для автокредитования

Если вы решите получить ссуду в банке или кредитном союзе, вы можете получить предварительное одобрение. Получение предварительного разрешения на автокредит предполагает заполнение предварительной заявки с кредитором, который проверит вашу кредитную и другую финансовую информацию. Они сообщат вам размер ссуды, которую они профинансируют, и процентную ставку, которую они могут предложить.

Предварительное одобрение может помочь вам найти лучшую процентную ставку, упростить определение суммы, которую вы можете потратить, и даст вам возможность вести переговоры с дилерским центром. Однако это не обязывает вас или кредитора фактически заключать кредитный договор.

Не забудьте заполнить заявку на предварительное одобрение и фактическую ссуду в течение короткого периода времени, чтобы свести к минимуму возможное влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг.

Ходатайство о ссуде на покупку автомобиля

Когда вы получаете ссуду на покупку автомобиля, кредитор соглашается предоставить вам в ссуду покупную цену автомобиля, и вы соглашаетесь выплатить основную сумму с процентами в течение определенного периода месяцев.Важно понимать, что технически финансовая компания владеет автомобилем до тех пор, пока вы не выплатите кредит.

При подаче заявки на ссуду на покупку автомобиля вы столкнетесь с некоторыми важными финансовыми условиями, в том числе:

  • Первоначальный взнос : это сумма наличных, которую вы вкладываете в счет покупной цены автомобиля. Первоначальный взнос снижает сумму, которую вам необходимо заимствовать, что, в свою очередь, снижает общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.
  • APR (годовая процентная ставка) : Большинство типов ссуд идут с процентами, которые взимает кредитор за то, что вы можете использовать их деньги для совершения покупки.Процентная ставка по автокредиту и любые комиссии, которые взимает ваш кредитор, составляют годовую процентную ставку. Когда вы сравниваете покупки ссуды на покупку автомобиля, сравнение годовых может быть хорошим способом оценить доступность различных ссуд.
  • Налоги и сборы : Каждый штат взимает налог с продаж на транспортные средства, плюс вы будете платить сборы за регистрацию транспортного средства. Как правило, дилерские центры взимают плату за документацию, чтобы позаботиться о регистрации автомобиля и закреплении бирок для вас. Дилерские центры также могут взимать с производителя плату за место назначения, которая представляет собой стоимость транспортировки автомобиля с завода до дилерского центра.
  • Срок : Срок — это количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду. Обычные сроки ссуд составляют 36 месяцев или 72 месяца, при этом срок некоторых ссуд превышает 72 месяца. Чем дольше срок кредита, тем больше вы заплатите за автомобиль в общей сумме процентов. Некоторые кредиторы также предлагают лучшие процентные ставки на более короткие сроки, например 36 месяцев, и более высокие ставки на более длительные сроки, до 72 месяцев и даже дольше. Например, процентная ставка по автокредиту сроком на 36 месяцев может составлять 4%, тогда как процентная ставка по той же ссуде может составлять 6% на 72 месяца.
  • Ежемесячный платеж : Это сумма, которую вы должны ежемесячно платить кредитору в согласованный срок для погашения ссуды. Он включает как основную сумму, так и проценты. В начале ссуды в вашем кредитном соглашении будет указан ваш ежемесячный платеж и сколько платежей вы должны сделать, чтобы полностью погасить ссуду. Одна из причин, по которой люди берут более длительный срок кредита, заключается в том, чтобы обеспечить меньший ежемесячный платеж. Поскольку технически кредитор владеет вашим автомобилем до тех пор, пока вы полностью не погасите ссуду, он может вернуть автомобиль в собственность, если вы пропустите платежи по кредиту.

Как получить автокредит с плохой кредитной историей

Если ваш кредитный отчет содержит некоторую отрицательную информацию или ваш кредитный рейтинг не так высок, как вам хотелось бы, подумайте о том, чтобы предпринять шаги для улучшения своей кредитной истории, прежде чем подавать заявку на автокредит. Улучшение вашего кредита может повысить ваши шансы получить автокредит по хорошей ставке и на хороших условиях. Шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит, включают:

  • Приведение любых просроченных платежей или счетов по сбору платежей.
  • Ежемесячно вовремя оплачивать все счета.
  • Выплата существующей задолженности для улучшения коэффициента использования кредита, который сравнивает общую сумму кредита, которая у вас есть, с тем, сколько вы фактически используете.

Если ваши кредитные отчеты и оценки плохие, и вы не можете позволить себе ждать, чтобы получить автомобиль, возможно, все еще можно получить ссуду на покупку автомобиля. Однако имейте в виду, что процентная ставка по вашему кредиту, скорее всего, будет выше, чем у людей с хорошими кредитными рейтингами.

Вы можете компенсировать влияние плохой кредитной истории, накопив более крупный первоначальный взнос.Первоначальный взнос уменьшит сумму, которую вы должны взять в долг, а также сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Кроме того, кредиторы могут рассматривать ваш первоначальный взнос как свидетельство того, что вы знаете, как распоряжаться деньгами, и, скорее всего, выплатите их ссуду.

Вы также можете попросить кого-нибудь с хорошей кредитной историей оформить ссуду на покупку автомобиля. Если у вас есть соучастник, хороший кредит этого человека будет влиять на процентную ставку и условия, предлагаемые кредитором. Тем не менее, ваш партнер будет нести ответственность за погашение кредита, поэтому важно убедиться, что вы производите все платежи своевременно.

Выплачивайте ссуды вовремя

Модели кредитного скоринга учитывают, насколько надежно вы оплачиваете все свои счета, включая автокредиты. Фактически, история платежей является наиболее важным фактором при определении кредитного рейтинга. Своевременно выплачивая автокредит каждый месяц, вы можете помочь создать положительную кредитную историю.

Более того, когда вы завершите погашение ссуды, кредитор сообщит кредитным бюро о том, что счет закрыт и полностью оплачен, и это останется в вашем кредитном отчете и будет использовать ваш кредит в течение 10 лет с даты закрытия.Эта выплаченная ссуда говорит будущим кредиторам, что вы знаете, как управлять кредитом и погашать свои долги.

Тем не менее, просрочка или отсутствие платежей в целом может повредить ваши кредитные рейтинги и затруднить получение кредита в будущем. Просроченные или пропущенные платежи отображаются как отрицательная информация в кредитных отчетах и ​​сохраняются в течение семи лет. С положительной стороны, по мере того, как просрочка платежа со временем стареет, тем меньше она повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Отсутствие слишком большого количества платежей может привести к тому, что кредитор вернет ваш долг взысканию или даже вернет ваш автомобиль.Как взыскание, так и повторное вступление во владение остаются в кредитных отчетах в течение семи лет с начальной даты просрочки и могут негативно повлиять на кредитные рейтинги в течение этого времени.

Принятие обоснованных решений

Автокредит может быть отличным способом приобрести автомобиль и одновременно получить кредит. Обязательно сравните лучшие предложения по кредиту, ознакомьтесь со всеми условиями, прежде чем оформлять ссуду, и своевременно погашайте ссуду каждый месяц.

Перед подачей заявки на ссуду на покупку автомобиля возьмите под контроль свой кредит, просмотрев бесплатный отчет о кредитных операциях и предприняв шаги по улучшению.Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг и то, что вам нужно сделать для его улучшения, вы станете лучше информированы о ваших вариантах и ​​следующих шагах.

Как получить лучший автокредит

Для успешной покупки автомобиля вам необходимо выбрать подходящий автомобиль, договориться о выгодной цене и, что, возможно, наиболее важно, профинансировать покупку наиболее доступным способом. Если у вас нет значительной суммы сбережений и вы не можете заплатить за машину наличными, вам, вероятно, придется занять деньги.

Автокредит помогает вам купить автомобиль, который стоит больше, чем вы можете себе позволить за наличные. Как правило, со временем вы будете расплачиваться за свой автомобиль, делая ежемесячные платежи. Если вы будете брать ссуду с умом, вы получите два ключевых преимущества:

  1. Вы потратите меньше (возможно, на сотни или тысячи долларов) на свой автомобиль.
  2. У вас будет возможность менять машины и финансировать другие цели в течение нескольких коротких лет.

Правильное планирование может повысить ваши шансы на получение автомобиля или автокредиты, соответствующих вашему бюджету.

Установить бюджет

Прежде чем вы начнете рассматривать автомобили, определите, сколько вы можете позволить себе потратить. Продавцы могут убедить вас в том, что автомобиль доступен по цене, с помощью таких вариантов, как долгосрочная ссуда, когда это фактически выходит за рамки вашего бюджета. Чтобы определить, действительно ли вы можете производить платежи за автомобиль и как вы хотите обрабатывать платежи по автокредиту, вы должны сначала понять общие условия кредита:

  • Первоначальный взнос : Это предоплата, которую вы вносите при покупке автомобиля.Как правило, чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше размер кредита и тем меньше получаемые ежемесячные платежи; Эксперты рекомендуют отложить не менее 20% от покупной цены, чтобы обеспечить выгодные условия автокредитования. Выписывать крупный чек может быть неудобно, но вы получите больше гибкости, меньшие процентные расходы и более низкие ежемесячные платежные обязательства для многих. в ближайшие месяцы, когда вы это сделаете. Кроме того, если вы планируете обменять свой текущий автомобиль, кредит на замену может покрыть первоначальный взнос.
  • Ежемесячные платежи : это регулярные платежи, которые вы делаете в течение определенного количества лет. Держите долларовую сумму платежей на удобном уровне, чтобы учесть непредвиденные события, которые могут повлиять на ваш доход. Ваш доход может уменьшиться, или вы можете столкнуться с непредвиденными расходами в ближайшие годы. В общем, ваш ежемесячный платеж за автомобиль не должен превышать ваш ежемесячный доход за вычетом расходов на проживание, расходов на владение (страхование, регистрацию и техническое обслуживание) и любых долгов, которые вам могут потребоваться для перехода со старого автокредита на новый. заем.
  • Срок ссуды : Это период времени, в течение которого вы будете погашать ссуду. Хотя более длительный срок, например 72 или 84 месяца, может привести к более низким ежемесячным платежам, он может увеличить процентные расходы и общие расходы в течение срока действия кредита. Если вы можете себе это позволить, предпочтительнее будет краткосрочная ссуда (например, на 36 или 48 месяцев), поскольку она снижает ваши проценты и общие расходы по ссуде.
  • APR : Годовая процентная ставка (APR) — это годовая процентная ставка, которую вы будете платить по ссуде, обычно выраженная в процентах.Чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже процентные расходы.

Небольшой первоначальный взнос или длительный срок ссуды могут привести к перерасчету ссуды, то есть когда вы должны за автомобиль больше, чем он стоит.

Проверьте свой кредит

Ваш кредитный фактор в вашей истории заимствований у других кредиторов и указывает, брали ли вы в прошлом кредиты и погашали ли вы эти кредиты вовремя. Перед тем, как подавать заявку на автокредитование или посетить дилерский центр, важно просмотреть свои кредитные отчеты. может повлиять на то, будете ли вы одобрены для получения кредита и по какой процентной ставке.При хорошем кредитном рейтинге вы обычно получаете более низкую процентную ставку, что означает, что вы будете меньше платить за свой автомобиль как в плане общих процентных расходов, так и ежемесячных платежей.

Согласно федеральному закону, все потребители США имеют право на получение бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех кредитных бюро, поэтому пользуйтесь своими правами. Вы можете получить кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Внимательно прочтите их, и если вы заметите ошибки, обратитесь в соответствующее бюро, чтобы удалить их и убедиться, что ваш кредит выглядит как можно более благоприятным.Взаимодействие с другими людьми

Круглый магазин для кредиторов

Проконсультировавшись с несколькими кредиторами разных типов перед тем, как выйти на автомобильную стоянку, вы получите представление о доступных вам вариантах автокредитования.

  • Автосалоны : Это удобный вариант кредитования, потому что вы заключите финансовое соглашение с автосалоном и можете пропустить отдельный визит к кредитору. Многие предлагают несколько вариантов финансирования и программ стимулирования, чтобы сделать сделку еще более приятной.
  • Прямые кредиторы : Вы также можете получить финансирование напрямую от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора.Во многих случаях эти кредиторы могут предложить более выгодную сделку по финансированию, чем дилерские центры. Эти кредиторы часто могут предоставить вам предварительное одобрение суммы кредита и процентной ставки, что может повысить вашу позицию на переговорах в представительстве.

Распознайте тактики продаж, которые могут вам стоить

Принимайте более разумные решения о ссуде, избегая подходов, которые дилерский центр может использовать, чтобы побудить вас получить от них автокредит:

  • Неправильное направление ежемесячного платежа : Заманчиво взглянуть на ежемесячный платеж при принятии решения о том, сколько вы можете позволить себе потратить на автомобиль, и некоторые автодилеры используют это как тактику продажи.Хотя доступные ежемесячные платежи важны, сосредоточьтесь на общей стоимости автомобиля, которая составляет покупную цену плюс проценты по кредиту и любые сборы или штрафы.
  • Предложения небольшого первоначального взноса : дилерский центр может предложить вам внести меньший первоначальный взнос по автокредиту, чтобы сделать платежи более управляемыми, но это означает, что вам нужно будет занять больше денег. Убедитесь, что вы покупаете автомобиль, который вы реально можете себе позволить, чтобы не брать ссуду, которая может нанести вам финансовый ущерб.
  • Фривольные характеристики автомобиля : Кредиторы могут заинтересовать вас функциями, связанными с вместительностью, комфортом или маневренностью, такими как более высокие автомобильные сиденья. Имея в виду бюджет, вы можете отказаться от функций, которые вам не нужны и не могут себе позволить. .

Пропустить ненужное страхование

Кредиторы могут предложить включить в ссуду различные виды страхования. Если вы ищете лучшую сделку по автокредиту, вам часто лучше купить его самостоятельно или пропустить его, если у вас есть сопоставимое покрытие.

  • Страхование ответственности : В общем, лучше приобрести страховку собственной ответственности, так как вы заплатите меньше, чем если бы ваш кредитор включил страховые расходы в ваш ссуду.
  • Кредитное страхование : Если кредитор спрашивает, есть ли у вас страхование жизни или инвалидности, обычно это потому, что он хочет продать вам кредитную страховку. Этот дополнительный вид страхования покроет выплаты по кредиту и защитит вашу собственность в случае травмы или болезни, потери работы или смерти.Но это невысокая надбавка и редко бывает хорошей идеей, потому что может быть дешевле и практичнее получить индивидуальные полисы страхования жизни и инвалидности или получить их через своего работодателя.
  • Страхование на случай столкновения : Ваш кредитор может потребовать от вас оформить страховку на случай столкновения, которая покрывает расходы на ремонт автомобиля в случае вашей вины. Если вы его не получите, они могут вернуть автомобиль, если вы перестанете платить. Как и в случае страхования гражданской ответственности, вы можете приобрести эту страховку самостоятельно и часто по более низкой цене.

Если вам нужен какой-либо из этих распространенных типов автострахования, сравните предложения из нескольких разных источников, включая индивидуального страхового агента, не связанного с вашим кредитором.

Избегайте штрафов за досрочное погашение

Жизнь непредсказуема, а это значит, что вам, возможно, придется быстро погасить автокредит. Некоторые кредиторы налагают так называемый штраф за досрочное погашение, если вы выплачиваете ссуду до окончания срока ссуды.

Чтобы избежать этого штрафа, прочтите мелкий шрифт вашего договора автокредита перед подписанием и убедитесь, что он дает вам возможность ускорить платежи, произвести дополнительные платежи или полностью погасить ссуду без штрафных санкций.

Поскольку в некоторых штатах устаревшие штрафы за досрочное погашение объявлены вне закона, кредиторы могут маскировать комиссию за досрочное погашение как скидки в кредитных договорах. Например, в некоторых штатах разрешено использование «правила 78», которое позволяет кредиторам собирать непропорциональную долю суммы ссуды в виде процентов и комиссий, если вы выплачиваете ссуду в первые месяцы срока финансирования.

Итог

Вооружившись необходимыми знаниями перед покупкой автокредиты и прочитав мелкий шрифт перед тем, как подписаться на пунктирной линии, вы можете увеличить шансы получить выгодную сделку по автокредиту.Когда вы входите в автосалон, реалистично оценивайте свои средства, чтобы не поддаться соблазну, казалось бы, выгодным сделкам на новые блестящие автомобили, которые вы не можете себе позволить. При правильной подготовке вы можете приобрести автомобиль, соответствующий вашему бюджету и образу жизни.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *