Как получить по каско деньги вместо ремонта: ремонт или деньги – что выгодней?

Проблематично доставить машину в автосервис, находящийся за сто-двести километров от места жительства ее владельца, особенно когда транспортное средство не может двигаться собственным ходом. Конечно, некоторые страховые компании оплачивают услуги эвакуатора, но обычно лишь в части доставки автомобиля с места дорожной аварии на место стоянки или до СТОА.

И даже если страховщика возьмет на себя расходы по доставке машины в отдаленный автосервис, то это связано с временными затратами. То есть починка автомобиля займет больше времени в сравнении с ситуацией, когда собственник транспорта получает страховое возмещение деньгами и организует ремонт самостоятельно.

Почему страховые компании предпочитают ремонт вместо выплаты?

Все очень просто. В последнее десятилетие в России страховое мошенничество стало настолько массовым, что государство было вынуждено добавить в Уголовный кодекс специальный пункт, касающийся именно этого вида преступлений. При страховом возмещении в форме ремонта автомобиля на СТОА риск мошеннических действий со стороны клиента сведена к минимуму.

Проблематично заниматься мошенничеством, когда договор предусматривает ремонт автомобиля. В таком случае жуликам нужно не только грамотно сфальсифицировать происшествие, приведшее к повреждению авто, но и договориться с сотрудниками СТОА, что представляется маловероятные, когда речь идет про официального дилера какого-либо автомобильного бренда.

Соответственно, менеджеры страховых компаний всегда относятся с некоторым подозрением к тем клиентам, кто настаивает на включении в договор возможности получения денежной выплаты. Как правило, такие договоры обходятся дороже, чем договоры, предусматривающие ремонт застрахованного транспорта.

Это еще один минус выбора в качестве формы страхового возмещения денежной выплаты.

Кроме того, при наступлении страхового события эксперты отдела урегулирования убытков более внимательно разбирают дела, по которым предстоит выплата денежного возмещения. Нередко они заказывают трасологическую экспертизу, что приводит к увеличению общего срока рассмотрения выплатного дела.

Таким образом, при наличии недалеко от места проживания владельца авто СТОА официальных дилеров лучше выбирать ремонт вместо выплаты. Это поможет получить отремонтированную машину с наименьшими временными затратами.

Деньги вместо ремонта по полису КАСКО

Пошаговая инструкция как получить деньги со страховой компании если в полисе КАСКО направление на ремонт. 

1. Предоставляете в страховую компанию поврежденный автомобиль. Не обязательно,можно вызвать сразу на независимую экспертизу.

2. Предоставляете на независимую экспертизу поврежденный автомобиль. Эксперт изготавливает расчет стоимости ремонта.

2. Ремонтируете автомобиль.

3. Предоставляете независимому эксперту (или в страховую компанию) на осмотр отремонтированный автомобиль, что бы он составил акт осмотра и зафиксировал, что автомобиль отремонтирован.  

4. Взыскиваете деньги со страховой компании по расчету независимой экспертизы. Если есть документы на произведенный ремонт, то в качестве обоснования понесенных расходов можно использовать заказ-наряды из сервиса.

Мы готовым помочь вам не только во взыскании со страховой компании, но и можем оплатить ремонт вместо страховой компании.

21 января 2014 года вступили в законную силу изменения в законодательство.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза 4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Ранее такая норма в закона отсутствовала и потерпевший мог требовать выплату деньгами и шанс получить деньги не обращаясь в суд был большой.

По всем договорам заключенным после 21 января 2014 года выплату деньгами можно будет получить только через суд.

Это значит, что по всем договорам КАСКО заключенным после 21 января 2014 года в качестве страховой выплаты на законных основаниях может быть предусмотрен ремонт поврежденного имущества, но при одном условии.

В законе четко говориться: «может предусматриваться замена страховой выплаты … организацией  … ремонта поврежденного имущества». Чтобы произвести замену страховой чего-то необходимо, чтобы это было. Чтобы заменить выплату направлением на ремонт, необходимо предусмотреть возможность выплаты в полисе КАСКО.

Если в полисе КАСКО предусмотрена только направление на ремонт, то можно требовать выплату деньгами потому что, это не замена, а если предусмотрено выплата деньгами и направление на ремонт, то вы вправе выбрать одно из двух.

Если же направление на ремонт получено, но по каким-то независящим от потерпевшего (очередь в сервис, отказ в согласовании объема ремонта и прочее), причинам ремонт не выполнен, то вы вправе требовать денежную выплату в связи с нарушением условий договора со стороны страховщика.

Гарантийные транспортные средство должны ремонтировать только на СТОА официальных дилеров. Если страховая компания направляет на ремонт не к официальному дилеру гарантийную машину, то страховую выплату можно получиться деньгами.

Потерпевший вправе самостоятельно отремонтировать поврежденное имущество и взыскать со страховой компании потраченную сумму в качестве убытков.

Как получить деньги вместо ремонта по КАСКО от страховщика

При оформлении страхового полиса КАСКО, не всегда можно рассчитывать на денежную компенсацию для восстановления автомобиля. Многие страховые компании предлагают вместо денежной выплаты отремонтировать автомобиль. При этом большинство водителей интересует, как получить деньги по КАСКО вместо ремонта.

Согласно законодательству, страховая компания обязана выплатить денежную компенсацию или оплатить ремонт поврежденного автомобиля, на свое усмотрение. Можно ли получить деньги вместо ремонта по КАСКО, определяют условия вашего страхового полиса и правила страхования компании.

При этом не всегда получение денег вместо ремонта по КАСКО является самым выгодным вариантом. Предложенная компенсация деньгами вместо ремонта по КАСКО может быть существенно ниже затрат, которые компенсирует направление на ремонт от страховой компании.

Как получить деньги по КАСКО вместо ремонта

Если вы твердо намерены получить деньги вместо направления на ремонт, для начала следует внимательно перечитать условия страховки. В соответствующей строке указываются возможные варианты денежных выплат. Это может быть ремонт по направлению от компании, ремонт в мастерской по вашему выбору или выплата, сумму которой определяет независимая экспертиза. Конкретные условия выплат определяются на этапе оформления страхового полиса, и влияет на его конечную цену.

Как получить денежную выплату по КАСКО вместо ремонта? Страховая компания обязана возместить понесенные вами расходы. Вы можете самостоятельно отремонтировать автомобиль, а затем потребовать возместить убытки у страховой компании. Однако для этого обязательно проведение экспертизы повреждений, полученных автомобилем.

Проведите в страховой компании независимую экспертизу, затем эксперт выдаст вам расчет стоимости ремонта. Вы делаете ремонт самостоятельно, и предоставляете специалистам компаний для осмотра отремонтированное транспортное средство. После этого компания возмещает вам стоимость ремонта, указанную независимым экспертом.

Индивидуальный расчет

Как получить деньги по КАСКО вместо ремонта

В случае неисполнения страховщиком предусмотренного договором добровольного страхования обязательства произвести восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей страхователь вправе потребовать возмещения стоимости восстановительного ремонта в пределах страховой суммы.

М. обратился в суд с иском к страховой организации о взыскании стоимости восстановительного ремонта автомобиля, утраты его товарной стоимости, неустойки, штрафа и судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что 6 февраля 2015 г. между ним и ответчиком заключен договор добровольного страхования принадлежащего истцу автомобиля на срок с 8 февраля 2015 г. по 7 февраля 2016 г. по страховым рискам «ущерб + хищение». Форма выплаты страхового возмещения определена сторонами путем ремонта транспортного средства на станции технического осмотра автомобилей по направлению страховщика.

• 10 августа 2015 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобиль истца был поврежден.
• 11 августа 2015 г. М. обратился к страховщику для подачи заявления о страховом случае, однако в принятии заявления ему было отказано. В этот же день заявление о страховом случае было направлено истцом по электронной почте, а 2 сентября 2015 г. направлена претензия.
• В связи с отказом ответчика принять заявление и оценить размер ущерба истец был вынужден обратиться в дилерский центр, который произвел оценку стоимости восстановительного ремонта.

Удовлетворяя исковые требования М. частично, суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай имел место, факт обращения истца к страховщику с заявлением о страховом случае и выплате возмещения, а также с претензией по поводу неисполнения страховщиком обязательств установлен. Доказательств рассмотрения заявления истца и оснований для отказа в страховой выплате страховщик не представил.

Отменяя решение суда и отказывая в иске, суд апелляционной инстанции указал, что страховой случай имеет место, но по условиям договора между истцом и ответчиком страховая выплата производится путем ремонта автомобиля на станции технического осмотра автомобилей по направлению страховщика.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала выводы суда апелляционной инстанции ошибочными.

• По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.
• Согласно пункту 4 названной статьи Закона условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
• В соответствии со статьей 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (пункт 1).
• Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков (пункт 2).

• Согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

Таким образом, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

С учетом изложенного вывод суда апелляционной инстанции о том, что при указанных выше обстоятельствах у истца отсутствует право требовать выплаты стоимости восстановительного ремонта, противоречит приведенным нормам права и Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Источник: сайт Верховного Суда Российской Федерации

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 3 октября 2017 г. № 49-КГ17-19

Определение включено в Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г.

Отзывы о страховой компании «РЕСО-Гарантия», мнения пользователей и клиентов страховой компании

Ситуация в общем банальная — таксист выезжал из парковочного кармана задним ходом, я стоял на красный сигнал светофора, в результате он врезался мне в бок. У меня пострадали — задний бампер, диск колесный и заднее правое крыло.

На месте составили европротокол, виновник признал вину. И казалось бы все нормально, но оказывается нет…. Читать далее

Ситуация в общем банальная — таксист выезжал из парковочного кармана задним ходом, я стоял на красный сигнал светофора, в результате он врезался мне в бок. У меня пострадали — задний бампер, диск колесный и заднее правое крыло.

На месте составили европротокол, виновник признал вину. И казалось бы все нормально, но оказывается нет.
Все по правилам заявил в свою страховую. Далее РЕСО, сфотографировал все повреждения, обрадовал, что европротокол заполнен правильно. 

Выбрал для ремонта подходящего дилера (выбор не велик). Записался на ремонт, и стал ждать. Это РЕСО прислало письмо, в котором они уведомляют меня о том, что отказывают мне в возмещении убытка по двум деталям — это колесный диск и задний бампер! По причине того, что в договоре отсутствует информация об устранении повреждений имевшихся на момент заключения договора страхования.

При этом сотрудник РЕСО прислал по факту подложное письмо, без подписи руководства. Подпись на письме напечатана на принтере, и отсутствует штамп и номер электронной подписи, если имелось ввиду, что она должна быть электронной.

И это при том, что я несколько раз общался с куратором по моему дело, но в устной беседе мне ничего сказано не было. Это к вопросу о лояльности к клиенту.

Отдельно обращаю внимание, что когда я заключал договор страховой брокер и эксперт РЕСО, который фотографировал автомобиль божественно клялись, что если на детали появляется новое повреждение, мое каско полностью его покрывает и в результате ремонта ремонтирует всю деталь, ведь частями детали не ремонтируют. К слову в общем то так и есть, но в других страховых, а не в РЕСО, сталкивался. Ведь в противном случае я бы не за что в РЕСО не купил полис каско.

По факту получилось следующее:

1. В соответствии с письмом РЕСО детали моего автомобиля на которых были выявлены какие-либо повреждения не входят в страховку (то есть страховая компания в случае ДТП (даже если установлен виновник!!) не возмещает Вам ремонт этих деталей). Поясню, у меня при осмотре нашли пару мелких сколов и небольшие царапинки (фото есть в РЕСО), при этом очень уж эксперт восхищался внешностью и состоянием авто (мою на проверенных детейлинг мойках и ухаживаю за машиной). И при осмотре выходит меня ввели в заблуждение, естественно я бы не стал страховаться в РЕСО, зная что несколько деталей не будут входить в страховку по каско. Я понимаю если бы мне сразу сказали, что вот у вас мелкие царапинки на деталях, а значит эти детали каско РЕСО не покрывает, пересчитали бы стоимость полиса уменьшив ценник, не вся же машина получается застрахована от ущерба — это было бы честно. А так будто обман привокзальный.

2. Дозвониться до исполнителя письма в РЕСО нереально.

3. У меня в европротоколе прописано три детали, может это такой способ заработка РЕСО, мне не возмещать ущерб, а с виновника содрать за ремонт всех трех деталей.

У меня автомобили всегда застрахованы по каско и никогда я не сталкивался с таким отношением к клиенту (повторюсь, это при том что есть виновник и есть с кого взыскивать за ремонт). Получается имея каско в РЕСО при ДТП лучше все оформлять по ОСАГО, так как по каско можно крупно пролететь.

Получается что у меня вроде и есть каско, а по факту его нет. Каско в РЕСО при наличии виновника хуже чем ОСАГО имейте это ввиду и обходите стороной.

Номер выплатного дела — АТ10466**, номер полиса- SYS166993**.

Часто задаваемые вопросы по процессу получения страховых выплат

При повреждении внутренней отделки и инженерного оборудования.

Расчет суммы ущерба производится в соответствии с п. 9 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № 167 от 15.10.2007г., на основании Акта осмотра; гибели, повреждения или утраты строений (квартир), домашнего и/или другого имущества, документов компетентных органов и в соответствии с условиями заключенного Договора страхования:

• Размер ущерба при гибели объекта определяется  в размере страховой суммы объекта страхования
• Размер ущерба при повреждении внутренней отделки и инженерного оборудования определяется исходя из среднерыночных цен на строительные материалы с учетом износа и расценок на работы, действующих на момент наступления страхового случая, в месте нахождения объекта.

При повреждении (и/или утрате) домашнего имущества.

Расчет суммы ущерба производится в соответствии с п. 9 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № 167 от 15.10.2007г. на основании Акта осмотра;гибели, повреждения или утраты строений (квартир), домашнего и/или другого имущества, документов компетентных органов и в соответствии с условиями заключенного Договора страхования.

• Размер ущерба при гибели имущества определяется отдельно по каждому зафиксированному в Акте о гибели предмету имущества, как стоимость предмета имущества в новом состоянии за минусом процента износа, исчисленного на момент наступления страхового случая.
• Размер суммы страхового возмещения определяется в соответствии с условиями заключенного договора страхования. Размер ущерба при повреждении имущества определяется отдельно по каждому зафиксированному в Акте осмотра, предмету имущества, как стоимость предмета имущества в новом состоянии за минусом процента износа, исчисленного на момент наступления страхового случая, с учетом процента обесценения.

Размер суммы страхового возмещения определяется в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

При повреждении строения.

Расчет суммы ущерба производится в соответствии с п. 9 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № 167 от 15.10.2007г. на основании Акта о гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества, компетентных органов и условий заключенного Договора страхования.

• Размер ущерба при гибели объекта определяется  в размере страховой суммы объекта страхования за вычетом стоимости остатков, годных к использованию по назначению и реализации, с учётом обесценения.
• Размер ущерба при повреждении объекта страхования равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учётом износа и обесценения, для приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая.

Можно ли после ДТП получить от страховой деньги вместо ремонта

Как правило, потерпевший вправе выбрать один из способов возмещения вреда, причиненного его транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включая организацию и оплату восстановительного ремонта либо получение суммы страховой выплаты (п. 15 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон № 40-ФЗ)). Исключение из этого правила установлено для легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в РФ.

Согласно п. 15.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в РФ, осуществляется в соответствии с п. 15.2, 15.3 указанной статьи путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре). Это правило, в свою очередь, также предусматривает исключения, перечень которых приведен в п. 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, позволяющих потерпевшему (выгодоприобретателю) требовать от страховщика выдачи (или перечисления) суммы страховой выплаты. Такой способ страхового возмещения вреда реализуем, например, в случаях, когда ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего (абз. 6 п. 15.2 ст.  12 Закона № 40-ФЗ) или когда у страховщика отсутствует возможность организовать проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на указанной им при заключении договора обязательного страхования станции технического обслуживания (абз. 2 п. 3.1 ст. 15 Закона № 40-ФЗ). Осуществление страховой выплаты потерпевшему возможно также на основании соглашения в письменной форме, заключенного между потерпевшим и страховщиком (подп. «е», «ж» п. 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, см. также информацию Банка России «Натуральное возмещение ущерба по ОСАГО»).

Абзацем 2 п. 15.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ определено, что страховщик после осмотра поврежденного транспортного средства потерпевшего и (или) проведения его независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания и осуществляет оплату стоимости проводимого такой станцией восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего в размере, определенном в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, с учетом положений абз.  2 п. 19 той же статьи.

Обратим внимание, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля может быть определена по результатам проведения независимой технической экспертизы. Такая экспертиза проводится с использованием Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (утв. положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П, далее – Единая методика).

При этом по смыслу п. 4.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (установлены Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П, далее – Правила обязательного страхования), п. 3.1 Единой методики расходами на восстановительный ремонт (восстановительными расходами) являются расходы, необходимые для приведения имущества (автомобиля) в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (ДТП). В случае причинения вреда имуществу потерпевшего размер страхового возмещения определяется в размере восстановительных расходов.

В соответствии с абз. 5 п. 1.6 Единой методики необходимый и достаточный набор (комплекс) работ по восстановительному ремонту транспортного средства устанавливается в зависимости от характера и степени повреждения отдельных частей, узлов, агрегатов и деталей на основе технологии предприятия-изготовителя или сертифицированных ремонтных технологий с учетом особенностей конструкции деталей (узлов, агрегатов), подвергающихся ремонтным воздействиям, выполнения в необходимом и достаточном объеме вспомогательных и сопутствующих работ по разборке/сборке, регулировке, подгонке, окраске, антикоррозийной обработке и так далее для обеспечения доступа к заменяемым и ремонтируемым частям, узлам, агрегатам и деталям, сохранности сопряженных частей, узлов, агрегатов и деталей и соблюдения требований безопасности работ.

Абзацем 12 того же пункта также предусмотрено, что окрасочные работы назначаются в минимально допустимом технологией производителя объеме, позволяющем восстановить доаварийные свойства транспортного средства. При значительном объеме окрашиваемых деталей эксперт-техник проверяет экономическую целесообразность проведения наружной окраски кузова в совокупности с окраской внутренних поверхностей деталей, подлежащих ремонтным воздействиям в случае, если таковая предусмотрена технологией производителя транспортного средства.

В ряде случаев, поименованных в абз. 13 п. 1.6 Единой методики, окраска детали автомобиля при проведении восстановительного ремонта не назначается. В частности, это касается случаев, когда на момент ДТП на детали имелась сквозная коррозия, либо уже требовалась окраска более 25% ее наружной поверхности, либо цвет окраски поврежденной детали не соответствует основному цвету кузова транспортного средства (за исключением случаев специального цветографического оформления).

Иными словами, окраска бампера автомобиля при восстановительном ремонте должна назначаться с учетом характера повреждения и цели выполнения ремонтных работ – восстановления того состояния транспортного средства, которое оно имело до совершения ДТП. Восстановительный ремонт не включает работы, необходимые для устранения повреждений, не связанных со страховым случаем (постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.02.2018 № 17АП-20316/17).

Таким образом, вопрос о необходимости окраски бампера в рассматриваемом случае должен решаться в зависимости от конкретных обстоятельств. Если такая окраска связана лишь с устранением повреждений, причиненных автомобилю до совершения упомянутого ДТП, либо имеются обстоятельства, указанные в абз. 13 п. 1.6 Единой методики, отказ в определении суммы страхового возмещения с учетом стоимости окраски бампера правомерен.

Как мы поняли из вопроса, в рассматриваемом случае у потерпевшего возникли разногласия со страховщиком, связанные с определением стоимости восстановительного ремонта (потерпевший полагает, что эта стоимость должна учитывать окраску бампера). Ни Закон № 40-ФЗ, ни Правила обязательного страхования не указывают на то, что в случае несогласия с определенной страховщиком стоимостью восстановительного ремонта потерпевший (если он является гражданином и вред причинен автомобилю, находящемуся в его собственности и зарегистрированному в РФ) вправе потребовать от страховщика выплаты страхового возмещения в денежной форме. Поэтому, с нашей точки зрения, изложенные в вопросе обстоятельства не свидетельствуют о наличии у потерпевшего права отказаться от возмещения причиненного вреда в натуре (направления автомобиля на ремонт).

Однако потерпевший не лишен права оспорить размер страхового возмещения и взыскать со страховщика недостающую сумму (в пределах страховой суммы, определенной договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Правомерность такого требования будет оцениваться судом с учетом фактических обстоятельств спорной ситуации.

При наличии разногласий по вопросу определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля судом по ходатайству стороны спора может быть назначена судебная техническая экспертиза (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 26.07.2017 № Ф06-21055/17, апелляционное определение Волгоградского областного суда от 01.03.2017 по делу № 33-3290/2017).

Могу ли я оставить деньги на возмещение убытков вместо ремонта?

Вопрос: Недавно мне напрямую заплатили за повреждение моей машины градом. Если я не отремонтирую машину, может ли страховая компания вернуть деньги? Является ли мошенничеством использование денег от возмещения ущерба от града для чего-то другого, кроме ремонта автомобиля? Автомобиль все еще находится под залогом.

Ответ: Как правило, когда вы подаете претензию по собственному полису автострахования, вы можете выбрать «обналичить» и получить деньги в качестве компенсации (за вычетом вашей франшизы), вместо того, чтобы поручить страховщику заплатить автосервису. починить свой автомобиль.

Страховая компания выполнила свое обязательство, оплатив расходы на ремонт обнаруженных повреждений. Ваша автомобильная страховая компания не должна возвращать деньги или рассматривать это как мошенничество, если вы не используете деньги по страховке для ремонта автомобиля. Если в будущем вы подадите еще один иск о возмещении такого же ущерба, то для вашего страховщика будет мошенничеством.

Однако, если вы не владеете автомобилем напрямую, а вместо этого имеете ссуду или аренду, то вы не полностью контролируете, как может быть потрачена выплата по вашему иску. Если вы попытаетесь сохранить деньги из своей комплексной страховки на случай ущерба от града, ваш владелец залога будет обеспокоен тем, что его активы не ремонтируются.

Большинство кредиторов требуют, чтобы вы указали их в своем полисе автострахования в качестве получателя убытков, чтобы страховщик выписал любой чек на ремонт (или общую сумму автомобиля) как вам, так и держателю залога.

Чтобы обналичить чек, выписанный вам обоим, обычно вы подписываете чек и отправляете его держателю залога, который может потребовать от вас отправить документацию о том, что ремонт был произведен на автомобиле (например, копия счета за ремонт и фотографии отремонтированного автомобиля), прежде чем они передадут чек вам или в мастерскую.

Если вы обналичили чек, выписанный вам и держателю залога, без их одобрения (или путем подделки их подписи), то это можно рассматривать как мошенничество и доставить вам много неприятностей.

Могу ли я оставить чек на возмещение убытков, если у меня есть кредит на машину?

Если бы чек был выписан только вам, ваше финансовое соглашение, как правило, требовало бы от вас уведомления держателя залога о возмещении убытков и страховой выплате. Большинство кредиторов поручают вам использовать деньги для необходимого ремонта; тем не менее, вы можете обсудить этот вопрос с вашим владельцем залога.

Если ущерб от града не такой значительный и ваша ссуда почти выплачена, или если вы планируете использовать деньги по требованию для выплаты ссуды, то ваш владелец залога может не потребовать от вас проведения ремонта. Но не удивляйтесь, если они потребуют, чтобы вы починили машину.

Если ваш залогодержатель действительно позволяет вам сохранить деньги и пропустить ремонт, помните, что это уже существующее ранее повреждение страховщик учтет, если ваш автомобиль получит повреждение в будущем. Ваш страховщик вычтет этот предыдущий ущерб, если автомобиль поврежден в том же районе или если автомобиль полностью поврежден.

Как увеличить выплаты по страховке, сделав ремонт самостоятельно

Вероятно, вы не разговариваете со своей страховой компанией в удачный день. Однако, если вам нужно отремонтировать ваш дом или автомобиль, вы часто можете заставить их заплатить вам за ремонт самостоятельно (или выбор собственного магазина).

Сначала небольшой отказ от ответственности: все страховые компании (и даже отдельные полисы) разные. Хотя у вас часто есть варианты со своим страховым заявлением, вам всегда следует уточнять у своего оценщика и по возможности задавать вопросы.

Получите максимальную отдачу от вашего иска по страхованию автомобиля

При ремонте автомобиля роль страховой компании заключается в оплате стоимости ремонта вашего автомобиля. Хотя это часто связано с оплатой магазина напрямую, вы имеете право выбирать, где и как производить ремонт (за исключением определенных обстоятельств, к которым мы и вернемся). Фактически, во многих местах страховая компания незаконно требует, чтобы вы выполняли ремонт в определенном месте (хотя вы захотите проверить свои местные законы).

Страхование автомобилей предназначено для оплаты всех работ, которые необходимо выполнить с вашим автомобилем, включая ремонт критически важных деталей, которые влияют на его способность управлять автомобилем, а также за любые повреждения кузова. Хотя страховая компания хочет свести к минимуму свои убытки, есть определенные вещи, которые им не разрешается учитывать, что вы можете делать, например, самостоятельно ремонтировать, используя детали, которые не так хороши, как те, что были у вас раньше покупайте бывшие в употреблении детали, но обычно они должны быть в таком же хорошем состоянии, в каком были до аварии), или просто не ремонтировать.

G / O Media может получить комиссию

Однако есть несколько предостережений в этой ситуации:

• Если ваша машина принадлежит банку, они могут решить ее починить. Когда у вас есть автокредит, вы технически не владеете автомобилем, пока он не будет погашен. Банк может (и почти всегда будет) захотеть восстановить автомобиль до его прежнего состояния, поскольку поврежденный автомобиль стоит меньше в качестве залога. Вы обязаны сообщать о повреждениях транспортного средства как в свою страховку, так и в банк, если вы не оплатили его.
• Если машина полностью утеряна, вам придется выкупить ее обратно, чтобы сделать свой ремонт. Если страховая компания считает, что ваш автомобиль полностью утерян, вы должны будете сдать его, чтобы получить чек в страховой компании. Однако бывают случаи, когда автомобиль считается полностью утерянным из-за косметического повреждения, из-за которого ремонтные работы превышают пороговую стоимость автомобиля. Вы можете выкупить автомобиль (об этом нужно договориться со страховой компанией) и получить чек на оставшуюся часть.Однако в большинстве случаев это того не стоит.
• Вам все равно придется оплатить свою франшизу и зарегистрировать претензию. Если ваша франшиза составляет 500 долларов, а смета ремонта — 550 долларов, вы не получите многого от страховой компании, а это значит, что она не окупится, даже если вы сможете значительно снизить фактическую стоимость ремонта. Кроме того, хотя это не совсем правда, что единственная авария может повысить ваши ставки, каждая претензия все равно будет регистрироваться. Перед тем, как продолжить, вам необходимо сопоставить стоимость страхового чека со стоимостью страхового возмещения.
• Если позже вы обнаружите больше повреждений, возможно, вам не повезло. Обычно, если вы пойдете в магазин, который предлагает страховая компания, этот магазин сможет уведомить вашего поставщика о любом новом повреждении, которое они обнаружат, и компания покроет расходы. Если вы согласитесь с оценкой и возьмете чек, а затем обнаружите скрытый ущерб, который стоит намного дороже, у вас могут возникнуть проблемы с тем, чтобы убедить страховую компанию заплатить. Это не невозможно, но бремя доказательства будет лежать на вас, чтобы показать, что этот ущерб связан с инцидентом, за который они платят, а не в результате несвязанной аварии или неквалифицированного механика.

Если предположить, что звезды выровнены правильно, то потенциально вы можете довольно хорошо разглядеть. Есть много способов сэкономить большие деньги на ремонте автомобиля, особенно если вы можете сделать их самостоятельно или не возражаете против косметических повреждений. Обязательно поговорите со своим механиком во время процесса, чтобы узнать, сколько необходимо, но помните: ваша страховая компания должна заплатить вам за весь нанесенный ущерб. Однако как вы потратите эти деньги, зависит от вас.

Получите деньги, которые вам причитаются по иску по страхованию жилья

Как и в случае с исками по автострахованию, страхование жилья предназначено для восстановления здоровья после нанесения ущерба.Тем не менее, в зависимости от типа работ, которые необходимо отремонтировать, и от того, насколько вы удобны (или если вы знаете подрядчика, который готов работать дешевле, чем ваша оценка ремонта), вы все равно можете максимально эффективно использовать свое требование. Как и в случае автострахования, следует помнить о нескольких вещах:

• Если у вас нет дома, ваш банк может решить это исправить. Те же правила применяются к домам, которые применяются к автомобилям. Если вы все еще платите за свой дом (или взяли вторую ипотеку), вы не являетесь полноправным владельцем своего дома. Правообладатель, вероятно, захочет привести ваш дом в прежнее состояние, поскольку он используется в качестве залога и, если они того пожелают, он может выбрать, кто будет выполнять эту работу.
• Домашний ремонт — это более сложный процесс, и вы можете недооценить его. Задача страхового оценщика — минимизировать расходы, и если вы не знаете, что все должно быть сделано и сколько должна заплатить страховая компания, вы можете получить чек гораздо меньшего размера, чем вам нужно или которого вы заслуживаете. Независимо от того, поручите ли вы страховой компании координировать ремонт, вам, вероятно, следует получить независимую оценку.
• Если вы не исправите это правильно, вы можете облажаться в будущем. Хотя вам разрешено выполнять работу так, как вы считаете нужным (если вы полностью владеете своим домом), ваша страховка потенциально может отказать в иске в будущем, если из-за некачественной работы будет нанесен еще больший ущерб. Возможно, вы сможете сэкономить, если у вашего шурина есть кровельная компания или что-то в этом роде, но если вы планируете ремонтировать сломанные водопроводные трубы без опыта, вы можете только усугубить ситуацию.

В общем, домовладельцам будет сложнее получить прямую выплату, поскольку погашение большинства ипотечных кредитов потребует очень много времени, и пока вы не являетесь полноправным владельцем, вам придется бороться с ипотекой. Компания.

Есть еще одна вещь, которую следует учитывать, если вы хотите максимизировать свои выплаты: если какое-либо застрахованное имущество внутри вашего дома повреждено, страховая компания также должна заплатить за это. Хотя ваши вещи не всегда могут быть застрахованы (полезно узнать, какие виды страхования будут покрывать ваши вещи), если да, то вам должен выписать чек на их стоимость, но как его потратить — решать вам.

Прежде всего, помните, что, хотя у вас есть множество возможностей получить как можно больше денег от страховой компании, вы никогда не должны впадать в сферу мошенничества.Не пытайтесь обманом заставить вашего оценщика заплатить за то, что не покрывается страховкой или не было повреждено в результате происшествия / события. Вам должны столько денег, сколько нужно, чтобы вы были здоровы и в том же состоянии, что и до повреждения, но попытка выжать больше, чем это, — быстрый способ стать объектом расследования и, возможно, полностью отказаться от страховки.

Фото: Саймон Блэкли и Эрик Абдерхалден .

Свободные деньги? Карманное автострахование требует наличных, а не требует ремонта.

Вы попали в автомобильную аварию и с облегчением обнаружили, что повреждения вашего автомобиля носят чисто косметический характер.

Когда чек на ремонт приходит от страховой компании, у вас возникает соблазн положить его на свой текущий счет и использовать деньги для более насущных нужд, таких как новые подтяжки вашей дочери или заслуженный отпуск на выходных.

Могли бы вы? Вы должны? Посмотрим на возможные последствия.

Могу ли я оставить чек по претензиям? Обналичивание страхового платежа

Пока вам выписан чек, вы сами выбираете, «обналичить», как называется практика, или отремонтировать автомобиль, — говорит Дэн Янг, бывший старший вице-президент по страхованию. Отношения с CARSTAR, крупнейшей сетью ремонта столкновений в Северной Америке, который в настоящее время является старшим вице-президентом AsTech — Automotive Service Techniques.

Однако иногда чеки на страхование выплачиваются непосредственно в автомастерскую или, если вы финансируете автомобиль, и вам, и вашему кредитору.Если вы арендуете, чек может быть выписан вам и вашей лизинговой компании. Если вы сдаете машину в лизинг или ссуду, вы обязаны потратить деньги на ее ремонт.

Даже если вы можете обналичить деньги, мнения расходятся относительно того, разумно ли это.

Дин Бейкер, содиректор Центра экономических и политических исследований в Вашингтоне, округ Колумбия, говорит, что это может быть «разумный шаг», если вмятины и вмятины незначительны и вас не беспокоят.

«У меня была машина, которая была повреждена во время града, и это была старая машина», — говорит Бейкер.«Я не собирался тратить деньги на страховку, которые у меня есть, чтобы починить это. Я не ожидал, что машина останется у меня надолго, и мне было все равно, как она выглядит».

У машины была небольшая стоимость при перепродаже, поэтому еще несколько звонков не будут иметь большого значения во время торговли, говорит он.

Почему использование проверки требований для ремонта автомобиля — это разумный шаг

Другие предупреждают, что решение обналичить деньги и пропустить ремонт может снова вас преследовать.

Безопасность — это большая проблема для автомобилей, не отремонтированных, — говорит Янг.Ущерб от вашей аварии может выглядеть не так уж плохо, но могут быть проблемы с тормозами, колесами или даже двигателем, который вы не видите. Если вы продолжите ездить на неотремонтированном автомобиле, это может усугубить проблему.

Янг отмечает, что обналичивание становится менее популярным. Поскольку экономика набирает обороты, «я не думаю, что сейчас это так распространено, как в предыдущие годы».

Хотите уважительную причину отремонтировать машину, как только получите чек? Некоторые повреждения могут быть незаметны для вашего оценщика. Когда автомастерская начнет работать над вашим автомобилем, у него могут возникнуть другие проблемы. Ваш страховой полис обычно оплачивает любой выявленный дополнительный ущерб. Однако, если вы откладываете ремонт, ваш страховщик может усомниться в истинной причине структурных или механических проблем.

Если вы сохраните чек по претензиям, вы не сможете получить дополнительный ремонт

Не ждите, что ваша автостраховая компания оплатит дополнительный ремонт позже, если вы не сможете доказать, что повреждение произошло в результате аварии, — говорит представитель Allstate.

Например, могло случиться так, что ваше колесо в сборе было повреждено, и никто этого не заметил, но, продолжая вести машину, вы повредили переднюю часть. В таких случаях ваша страховая компания может сказать «нет» дополнительной стоимости ремонта.

Что делать, если вы попали в другую аварию и повреждена та же часть вашего автомобиля? Ваша страховая компания попытается определить, какая часть ущерба возникла в результате первой аварии. Вам не придется платить дважды за один и тот же ущерб.

Если вы какое-то время не занимались страховкой автомобиля, подумайте о том, чтобы просмотреть лучшие компании по страхованию автомобилей, чтобы узнать, сможете ли вы сэкономить немного денег на своем годовом полисе.

Вы чрезмерно застрахованы? |

Я получил жалобное электронное письмо от Боба, владельца Cessna 172RG Cutlass, который оказался в неожиданном затруднительном положении. Похоже, он неудачно приземлился. Самолет получил лишь минимальные повреждения, в значительной степени ограничившиеся незначительным повреждением живота и загнутыми назад четырьмя дюймами кончиков винта. На момент инцидента у двигателя было всего около 100 часов SMOH. Конечно, все это будет застраховано.

К сожалению, Боб собирался извлечь болезненный урок о страховании каско:

«Когда я купил полис КАСКО на 60 000 долларов, я не прочитал мелкий шрифт, гласящий, что 60 000 долларов на самом деле не доступны для ремонта самолета в случае аварии. Фактическая доступная сумма — это лимит полиса в размере 60 000 долларов за вычетом стоимости утилизации. Страховая компания утверждает, что они могут получить около 15 000 долларов за самолет на утилизацию, что оставляет мне только около 45 000 долларов на ремонт самолета.

«Теперь вот в чем загвоздка: ремонтная мастерская предложила фиксированную ставку в размере 41 000 долларов плюс налог на ремонт планера и проведение необходимой проверки после демонтажа двигателя после забастовки винта. Однако в тендере прямо исключаются расходы на любой необходимый ремонт двигателя, помимо замены обычных деталей (колец, подшипников, прокладок и т. Д.).). В моторном цехе мне сказали, что если осмотр при разборке покажет, что коленчатый вал и / или картер повреждены, дополнительные расходы на ремонт могут составить десятки тысяч долларов.

«Глядя на уравнение риска: в лучшем случае стоимость ремонта составляет 41 000 долларов плюс налог, и страховка покроет его (едва ли). В худшем случае (если корпус и рукоятка плохие) я могу остаться без средств на сумму до 20 000 долларов, что будет болезненно.Как вариант, я мог позволить страховой компании взять самолет, принять выплату в размере 60 000 долларов и двигаться дальше. Но самолет получил минимальные повреждения, и потерять его при таких обстоятельствах также было бы болезненно. Что я должен делать?»

Я обсуждал различные варианты с Бобом. Я указал, что, если он решит отремонтировать самолет, даже в лучшем случае он окажется с самолетом, который имел значительную историю повреждений и сниженную стоимость при перепродаже, а в худшем случае он серьезно потерпит поражение. подводный (т.е., вложив гораздо больше, чем стоил самолет).

Я предположил, что, если отбросить его эмоциональную привязанность к машине, наиболее логичным вариантом действий было бы взять 60 000 долларов и отправиться за покупками для другого самолета. Я также предположил, что, если Боб решит отремонтировать самолет, ему, возможно, будет лучше работать с меньшим моторным цехом, который специализируется на проверках разборки винта, и я предложил ему пару рекомендаций.

Двойные опасности

Положение Боба напомнило мне мой недавний телефонный разговор с Джеком, другом, который владеет такой же Cessna T310R, как и я.Джек летает на нем около 250 часов в год по делам. Это ’ — великолепная машина с двигателями RAM, опорами Black Mac, свежей краской и интерьером, а также стеклянной панелью, которая заставляет меня пускать слюни от зависти.

В ходе обширной беседы о полетах и ​​самолетах наш разговор перешел на страхование самолетов. Мы с Джеком сравнили записи о том, какие страховые агентства мы использовали, кто подписал наши полисы и какие ежегодные страховые взносы мы платили. Взносы Джека были примерно вдвое больше, чем я платил.Когда мы продолжили рассмотрение этого вопроса, Джек сообщил, что на своем самолете он имел страховку на сумму около 300 000 долларов.

«Ого, похоже, это ужасно много покрытия корпуса», — сказал я. «Вы недавно смотрели Controller или Aircraft Shopper Online или Trade-A-Plane ? Рынок поршневых твинов сейчас действительно в упадке. Готов поспорить, текущая справедливая рыночная стоимость вашего самолета далеко не 300 000 долларов. Сомневаюсь, что это не больше 200 000 долларов.”

Джек признал, что в последнее время он не уделял особого внимания рынку и что вполне вероятно, что его самолет не выручил бы и около 300 000 долларов, если бы он попытался продать его сейчас. «Но я полагаю, что если бы я разбил свой самолет, готов поспорить, что потребуется не менее 300 000 долларов, чтобы купить замену, оборудовать и отремонтировать его, чтобы он соответствовал тому, что я летаю сейчас».

Чем больше покрытие, тем хуже

Если бы это был ваш самолет, вы бы предпочли его отремонтировать или просто взять деньги и бежать?

Я объяснил своему другу опасность покупки слишком большого покрытия корпуса.

«Джек, если вы перестраховываете свой корпус на сумму 300 000 долларов США, а затем попадаете в аварию, в результате которой самолет серьезно разрушается, у вас настоящая проблема. Вместо того, чтобы объявить ваш самолет полностью потерянным и вручить вам чек на 300 000 долларов, страховая компания может возместить вам 175 000 долларов за ремонт. Это может означать, что вы можете летать на авиалиниях от 6 до 12 месяцев, пока ваш самолет будет капитально переоборудован, и, в конце концов, вы станете владельцем самолета с большой историей повреждений и сниженной стоимостью при перепродаже.Вероятно, это не тот результат, который вам нужен ».

В то же время нижнее страхование корпуса также опасно. Если Джек застраховал свой корпус на 130 000 долларов, а затем совершил посадку с минимальным повреждением планера, страховая компания могла бы объявить самолет «конструктивным полным убытком» и вручить Джеку чек на 130 000 долларов. Затем компания завладевала самолетом Джека. Опять же, это, вероятно, не лучший результат для Джека.

Как правило, если вы попали в аварию и сметная стоимость ремонта превышает 75–85% лимита вашего полиса страхования КАСКО (иногда называемого «заявленной стоимостью»), компания объявляет самолет полную потерю, возьмите во владение обломки и выплатите вам предел страхового покрытия (за вычетом любых франшиз). После этого страховая компания попытается получить от обломков любую возможную стоимость, либо продав их на склад, либо отремонтируя и продавая на рынке. С другой стороны, если ориентировочная стоимость ремонта составляет менее 75–85% от лимита вашего полиса, страховая компания разрешит вам оставить самолет и оплатить ремонт. Решение о том, следует ли «подсчитывать стоимость самолета» (а не ваше), принимает страховая компания, и она принимает это решение в зависимости от того, какой способ, по их мнению, отвечает их интересам (а не вашим).

Мораль всегда заключается в том, чтобы застраховать свой самолет по его текущей справедливой рыночной стоимости — ни больше, ни меньше.

Сколько это стоит?

Разумно ежегодно переоценивать справедливую рыночную стоимость вашего самолета, прежде чем продлевать страховой полис. Пределы страхового покрытия корпуса должны корректироваться в сторону увеличения или уменьшения каждый год по мере необходимости, чтобы отражать реалии рынка.

Для этой цели многие владельцы самолетов используют онлайн-службу оценки самолетов VREF, доступную членам AOPA бесплатно.Другой метод — это изучить запрашиваемые цены на сопоставимые самолеты на крупных сайтах, содержащих списки самолетов, таких как Controller, Aircraft Shopper Online, Trade-A-Plane и Barnstormers . При проверке компромиссов имейте в виду, что фактические цены продажи обычно на 5-10% ниже указанных цен предложения.

Пределы ответственности

В дополнение к покрытию корпуса ваш полис воздушного судна застраховывает нас от ответственности в случае, если вы причинили вред кому-либо или чему-то во время эксплуатации воздушного судна.Страхование ответственности оплачивает адвоката, который защищает вас (или ваше имущество) в последующем гражданском судебном разбирательстве, и, если истцы выиграют, он возместит им ущерб в пределах пределов страхового покрытия.

Подавляющее большинство владельцев самолетов покупают страхование ответственности на сумму 1 миллион долларов. Причина в том, что общепринято, что менее 1 миллиона долларов просто недостаточно для защиты от судебных разбирательств в связи с авиакатастрофой, а получить более 1 миллиона долларов на сегодняшнем рынке авиационного страхования может быть сложно и дорого.

Но не все полисы ответственности на 1 миллион долларов одинаковы. Некоторые предлагают покрытие «комбинированного единого лимита» в размере 1 млн долларов (в просторечии известное как «плавное»), в то время как другие политики включают сублимиты на человека или на одно место — часто 100 000 долларов на человека или 100 000 долларов на место.

Существует огромная разница между «плавным» и сублимитным покрытием. Если вы попали в аварию, и ваш единственный пассажир получил тяжелые травмы, в рамках гладкой политики будет выплачено до миллиона долларов для покрытия его ущерба, в то время как политика сублимитов выплачивает только 10% от этой суммы.

Не волнуетесь, потому что вы никогда не летаете в самолете ни с кем, кроме семьи и близких друзей? Подумай еще раз. Если вы и ваш брат, сестра или самый близкий друг погибнете в аварии, вы можете поспорить, что вдова или дети вашего пассажира наймут самого агрессивного адвоката по травмам, которого она сможет найти, чтобы подать в суд на ваше имущество и убедиться, что ваша вдова или дети останутся с минимальными затратами. возможное.

Сублимитное покрытие может быть приемлемым, если вы всегда летаете в одиночку или если у вас минимальные активы, но большинство владельцев самолетов не попадают в эту категорию.Для большинства из нас обязательное страхование ответственности, и его становится все труднее найти. Некоторые андеррайтеры не будут писать ничего, кроме сублимитного покрытия ответственности, а другие будут возобновлять плавное покрытие для существующих клиентов, но не будут предлагать его новым заявителям.

Итак, в следующий раз, когда ваша страховка на самолет будет продлена, подумайте о том, какие ограничения по страхованию каско и ответственности вы хотите.

Руководство по страхованию лодок: стоимость, страховое покрытие и правила

Когда дело доходит до страхования лодки, зачастую лучше отделить страховку лодки от полиса домовладельца. Политика многих домовладельцев ограничивает или не покрывает морские риски, такие как спасательные работы, удаление затонувших судов, загрязнение или экологический ущерб; но бывают исключения.

Политика многих домовладельцев включает в себя идеально хорошее покрытие для небольших лодок и двигателей, обычно с пределом мощности от 25 до 100 лошадиных сил.Хотя водители домовладельцев обычно подходят для этих лодок, будьте осторожны, задавая те же вопросы, которые вы задаете любой другой страховой компании, о повреждениях вашего судна и о том, как они будут оплачиваться. Кроме того, большинство гонщиков страховки домовладельцев применяют только для использования на внутренних водных путях, озерах и реках. Охват редко выходит за пределы прибрежной бухты или вдоль пляжа. Если вы планируете плавать «вне бухты», вам обязательно понадобится опытный морской страховщик. Многие другие факторы также приведут вас к квалифицированному морскому страховщику, и вот что следует учитывать.

Страховые факторы

Страховщики учитывают множество факторов при принятии решения о том, предлагать или не предлагать полис. Практически любое судно можно застраховать — по цене. Чтобы убедиться, что приобретаемый полис соответствует вашим потребностям, необходимо учитывать следующее:

• Возраст лодки
• Длина
• Значение
• Скорость / мощность
• Условие (Соответствует ли он стандартам береговой охраны США, действовавшим на момент постройки?)
• Основное место жительства (если лодка используется в качестве основного места жительства)
Тип
• (с внутренним мотором, подвесным двигателем, утилитарным, крейсерским, плавучим катером, катером для морской рыбалки, моторным катером)
• Самодельное (лодки без серийного номера сложны, но многие комплекты подходят)
• Хаусботы без двигателя
• Собственность (более 2 собственников)
• Где будет работать (океан, озера, заливы, реки, Великие озера)

Виды страхования лодок

Существует два основных типа страхования лодок — «согласованная стоимость», и «фактическая денежная стоимость». Отличает их от того, как обрабатывается амортизация.

Политика «согласованной стоимости» распространяется на яхту на основе ее стоимости на момент написания политики. Хотя это может стоить дороже, полная потеря лодки не подлежит амортизации (некоторые частичные потери могут быть амортизированы).

Полисы «Фактическая денежная стоимость» первоначальная стоимость меньше, но с учетом амортизации. Другими словами, по полису будет выплачена только фактическая денежная стоимость лодки на момент объявления полной или частичной потери.В конце концов, по мере того, как ваша лодка стареет, ваш страховщик, вероятно, будет настаивать на действительной политике денежной стоимости — и если часто дает значительную экономию.

Виды полисов страхования лодок

Морское страхование покрывает широкий спектр водных судов. Вы можете быть удивлены, узнав, что можно застраховать. Полисы морского страхования включают:

• Лодка
• Персональный гидроцикл (PWC)
• Яхта — как правило, суда размером 26 футов и меньше называются «лодками», а «яхты» — 27 футов и больше. Охват яхт имеет тенденцию быть более широким и специализированным, потому что более крупные лодки путешествуют дальше и имеют более уникальные экспозиции.
• Парусная
• Шлюпка
• Аренда лодки и PWC — Хотя обычно это не требуется, страхование аренды поможет покрыть любой ущерб, нанесенный судну, а также оператору и пассажирам.
• Boat Clubs — распространяется на всех членов клуба, управляющих лодкой.
• Professional (ProAngler, рыболовные гиды и чартеры) — Эти правила очень настраиваемы и могут охватывать такие вещи, как поездка на турнир, оборудование и многое другое.

Какие полисы страхования лодок покрывают

Как и где вы катаетесь, определяет необходимый вам тип покрытия. Политика «всех рисков» обеспечит наилучшую защиту. Однако политика «всех рисков» не распространяется на все виды убытков. В терминах страхования «весь риск» означает, что страхуется любой риск, не пропущенный специально в полисе. Типичные исключения включают износ, царапины, вмятины, повреждение, нанесенное животными, дефекты производителя, дефекты конструкции, обледенение и замерзание.

Вы также можете добавить дополнительное покрытие.Доступные варианты могут включать: медицинские выплаты, личные вещи, ответственность незастрахованных судоводителей, а также буксировку и помощь. Большинство полисов распространяется на постоянно прикрепленное оборудование, а также на такие предметы, как якоря, весла, троллинговые моторы, инструменты, подушки сидений и спасательные жилеты. Обязательно обсудите эти варианты со своим агентом.

Типы страхового покрытия лодок

Это будет зависеть от типа политики, но общие надстройки покрытия (в дополнение к базовым, указанным выше) включают:

• Специализированное покрытие: Покрытие для чего-то особенного на вашей лодке, например, дорогостоящего винта или навигационного оборудования.
• Salvage: Покрытие, оплачиваемое за удаление лодки из-за повреждения, от значительного до незначительного.
• Последующий ущерб: Покрывает убытки, возникшие в результате износа, а не в результате несчастного случая (гниль, плесень, коррозия).
• Буксировка: Буксировка лодки через водоем для обеспечения безопасности может стоить 400 долларов в час.
• Крейсерский добавочный номер: Вы можете получить временное дополнительное страховое покрытие, если планируете выезжать из США (обычно в Мексику или на Багамы).

Страховые случаи

Надеюсь, вам никогда не придется предъявлять претензии, но если вы это сделаете, хорошо подготовиться. От вас не требуется иметь при себе свидетельство о страховании вашего судна, но рекомендуется иметь под рукой информацию о претензиях на случай чрезвычайной ситуации. Когда вы ищете правила, узнайте, как работает процесс подачи заявки. Естественно, это должно быть быстро и легко. Кроме того, узнайте, будет ли ваш агент (или другой представитель) доступен, если вам понадобится помощь в устранении последствий претензии, например, организация буксировки или спасения, вместо того, чтобы просто выписать чек и уехать.

Покупки для страховки лодок

Начнем с небольшого ознакомления. Спросите своих друзей-водителей, какую компанию они используют и как были обработаны их претензии. То, как страховщик обрабатывал претензии в прошлом, является хорошим показателем качества обслуживания, на которое вы можете рассчитывать в будущем.

Органы государственного регулирования страхования также могут служить хорошим справочником, их можно найти в Интернете.

Факторы стоимости страхования лодок

Для определения стоимости полиса используется множество факторов, и они различаются между страховщиками.Вот несколько пунктов, которые следует учитывать:

• Район круиза: Где вы плывете.
• Обучение безопасности на лодках: Если вы прошли формальное обучение или сертифицированы.
• Хорошие рекорды вождения: И на лодке, и на воде.
• Пределы ответственности: Чем выше предел, тем выше стоимость.
• Франшиза: Чем выше франшиза, тем меньше страховой взнос.
• Требования к страховке буксировки для оффшорной рыбалки (например, буксировка длиной 20 миль может стоить 3000 долларов).

План штурма

Если вы плывете в зоне урагана, ваш страховщик может ожидать, что вы предоставите план урагана. Если приближается шторм, храните ли вы его в защищенном от урагана помещении, отбуксируете или отправите в более безопасную гавань. Ответ может повлиять на ваши ставки, даже снизить их, но будьте готовы следовать плану, потому что от него может зависеть ваше страхование.

Страховые скидки

Есть несколько способов снизить расходы на страховку лодки. Например, если ваше катание на лодке ограничено сезонами, и ваша лодка находится на хранении зимой, вы можете получить вычеты за зимнюю простоя.Многие страховщики предлагают скидки за хорошие водительские записи и для всех, кто закончил курсы обучения водителей лодок. Наконец, как правило, страховка в пресной воде обходится дешевле, чем в соленой, поэтому обязательно обсудите, где вы плывете со своим агентом. Вы можете заработать дополнительную экономию, связав свое страховое покрытие с той же компанией, которая страхует ваш дом и / или автомобиль.

Прежде чем покупать новое судно, рекомендуется определить стоимость страховки, исходя из ваших потребностей.

Часто задаваемые вопросы о страховании лодок

Небольшая лодка (29 футов или меньше) Страхование

Какое покрытие лучше всего подходит для моей лодки?

Лучше всего иметь так называемую политику «Все риски», которая обеспечит покрытие всех типов убытков, кроме тех, которые специально исключены в полисе.Типичные исключения могут включать износ, постепенное ухудшение, повреждение, вмятины, царапины, повреждение животных, дефекты производителя, дефекты конструкции, а также обледенение и замерзание.

На сколько я должен застраховать лодку?

Вам следует застраховать свою лодку на сумму, которую вам потребуется заменить на лодку такого же качества и качества. Это называется покрытием «Согласованная стоимость» или «Заявленная стоимость», и в случае полного убытка будет выплачена полная страховая сумма. Остерегайтесь политики, обеспечивающей покрытие «Фактической денежной стоимости» (ACV), что означает, что стоимость вашей лодки будет равна стоимости замены за вычетом амортизации.

Какие еще покрытия я могу ожидать от моего полиса?

Ниже представлены стандартные покрытия со стандартными франшизами и средними пределами:

• Медицинские выплаты, 5000 долларов США
• Лимит 1000 долларов Личные вещи, франшиза 250 долларов
• Ответственность незастрахованных лодочников, от 300 000 до 500 000 долларов
• Лимит от 500 до 1000 долларов Буксировка и помощь, без франшизы
• Лимит 1000 долларов Рыболовное снаряжение, франшиза 250 долларов

Кому разрешено управлять моей лодкой?

Большинство политик позволяют любому управлять вашей лодкой, если вы дали ему разрешение. Конечно, есть исключения, особенно в случае высокопроизводительных лодок или гидроциклов, поэтому всегда читайте свою политику. Но будьте осторожны, слишком много дополнительных драйверов часто приводит к увеличению страховых взносов.

Я живу в районе, где я не могу использовать свою лодку зимой, но мой кредитор требует, чтобы она была застрахована круглый год. Что я могу сделать?

Спросите у своего страхового агента, предлагают ли они то, что обычно называют «скидкой». У вас есть круглогодичное покрытие со скидкой на те месяцы, когда ваша лодка находится в сухом хранилище.

Страхование больших судов (более 29 футов)

В чем разница между страхованием лодок и яхт?

Обычно считается, что «лодки» имеют размер 26 футов и меньше, а «яхты» — 27 футов и больше. В целом охват яхт шире и более специализирован, потому что более крупные лодки путешествуют дальше и имеют более уникальные экспозиции.

На что следует обращать внимание в яхтенной политике?

Есть два основных раздела яхтенной политики. Страхование КАСКО — это страхование прямого ущерба от всех рисков, которое создает очень широкий договор страхования. Он будет включать согласованную сумму покрытия корпуса, что означает, что все стороны соглашаются на момент написания полиса о стоимости судна, и эта стоимость будет выплачена в случае полной потери.

Настоящая политика в отношении яхт также включает покрытие стоимости замены (новой на старую) на частичные потери, за исключением парусов, брезента, аккумуляторов, подвесных двигателей и иногда лодочных двигателей, стоимость которых амортизируется. Страхование защиты и возмещения убытков является самым широким из всех видов покрытия ответственности, и, поскольку морское право уникально, вам понадобятся покрытия, разработанные для таких рисков.Такие вещи, как страхование портовых рабочих и портового грузчика и страхование по закону Джонса (экипаж), могут иметь решающее значение, поскольку непокрытый убыток в этой области может составить сотни тысяч долларов. Помимо оплаты судебных решений против вас, P&I также обеспечивает вашу защиту в адмиралтейских судах.

Что такое обычная франшиза?

Яхтенный полис обычно предусматривает франшизу в процентах от страховой стоимости, например 1% франшизы означает, что у лодки, застрахованной на 100 000 долларов, будет франшиза в размере 1000 долларов.Большинство кредиторов допускают максимальную франшизу в размере 2% от страховой стоимости. Остерегайтесь «именных специальных франшиз», таких как урон от шторма в размере 10% и более.

Какие еще стандартные покрытия я могу ожидать?

Эти стандартные покрытия имеют стандартные франшизы и средние пределы:

• Медицинские выплаты, лимит $ 10 000
• Лимит личных вещей 5000 долларов, франшиза 250 долларов
• 500 000 долл. США лимит ответственности незастрахованных яхтсменов, франшиза отсутствует
• Лимит от 1000 до 3000 долларов Буксировка и помощь, без франшизы
• Лимит 1000 долларов Рыболовное снаряжение, франшиза 250 долларов
• Страхование от урагана за 1000 долларов. Небольшой процент от лимита как франшиза. NOA должно опубликовать предупреждение об урагане. Оплата производится за переброску лодки в безопасное место, выгрузку или специальные приготовления для противостояния шторму.

Что такое нарушение гарантии?

Это покрытие, которое в первую очередь защищает интересы держателя залога в вашей лодке, выплачивая причитающуюся сумму, но не более того. Если вы нарушите гарантии, указанные в политике, такие как обещание не выходить за пределы своих навигационных ограничений, не использовать лодку в период простоя, не использовать лодку для чего-либо, кроме личного удовольствия, и у вас НЕТ покрытие и понесете убыток, вам не заплатят за этот убыток, как и кредитор.В конечном итоге вы можете платить за лодку, которую не можете использовать.

Примечание редактора: информация предоставлена ​​Национальной ассоциацией морских кредиторов.

Морское страхование 101 — Bullivant Houser Bailey PC

Морское страхование 101

Доктрина Uberrimae Fidei
В отличие от других видов страхования, морское страхование подчиняется давней доктрине uberrimae fidei или доктрине предельной добросовестности.Согласно этой доктрине, лицо, подающее заявку на морское страхование, обязано раскрыть всю информацию, которая может иметь значение для риска, независимо от того, запрашивал ли об этом страховщик.

Существенная информация — это информация, имеющая отношение к решению страховщика о страховании риска. Информация, запрашиваемая в заявке, является предположительно существенной. Согласно федеральному морскому законодательству, отказ от раскрытия существенной информации или искажение существенных фактов, намеренное или непреднамеренное, позволяет морскому страховщику аннулировать полис.Закон штата не соответствует действию искажения или неразглашения информации. Например, согласно статутному праву Калифорнии, страховщик может аннулировать полис морского страхования, если застрахованный намеренно не раскрыл или исказил факты, независимо от того, являются ли они существенными для риска.

В зависимости от морской операции может потребоваться несколько различных видов морского страхования. Три наиболее распространенных типа морского страхования — это страхование корпуса, груза и защиты и возмещения убытков (P&I).Стандартного морского страхового полиса не существует, и не все морские страховые компании страхуют одни и те же риски в рамках одного и того же полиса. Морские страховщики могут использовать свои собственные формы или могут включать формы, выпущенные отраслевыми группами, такими как Американский институт морских страховщиков.

Страхование КАСКО
Страхование КАСКО обычно покрывает физическую потерю или повреждение судна. В зависимости от типа застрахованного судна существуют различные типы полисов каско.Существуют разные правила в отношении яхт (частных прогулочных судов), рыболовных судов, буксиров и барж, крупных коммерческих судов, таких как контейнеровозы, и пассажирских судов. Покрытие может применяться на определенный период времени или на один рейс.

Покрытие в рамках полиса КАСКО основано на принципе «всех рисков» или «названных опасностей». Политика «всех рисков» покрывает все риски физической потери или повреждения судна по внешней причине, если не исключено иное. Общие исключения включают износ, морские буровые установки, лед и ненадлежащее / ненадлежащее обслуживание.Полис «именованных» рисков распространяется на физическую потерю или повреждение судна, но только в отношении рисков, указанных в полисе. Традиционно именуемые опасности включают в себя непогоду, пожар, пиратство и аналогичные морские опасности. Дополнительные опасности покрываются оговоркой «Инчмари», названной в честь британского дела конца XIX века, в котором была признана необходимость в покрытии опасностей, не связанных с морем. Оговорка Inchmaree обеспечивает покрытие, среди прочего, убытков или повреждений из-за халатности экипажа, фрахтователей и ремонтников, скрытых дефектов и несчастных случаев при погрузке, обработке и разгрузке груза.

по корпусу часто содержат навигационные ограничения, в результате чего покрытие не распространяется, если судно выходит за эти пределы. Некоторые страховые полисы ограничивают страховое покрытие теми временами, когда застрахованное судно находится в порту, что также называется «портовый риск». Страховые полисы могут также ограничивать страховое покрытие определенным временем года и требовать, чтобы застрахованное судно находилось на приколе в течение остальной части года.

Hull обычно покрывают расходы на спасение застрахованного судна и расходы, понесенные для предотвращения дальнейшего повреждения после несчастного случая, известные как «судебные и трудовые» расходы. Страховой полис также покрывает ответственность судовладельца, возникшую в результате столкновения застрахованного судна с другим судном.

Страховые полисы — это «оценочные» полисы, в которых страховщик и судовладелец соглашаются, сколько стоит застрахованное судно. Стоимость судна указана в полисе, и эта стоимость образует предел того, что страховщик заплатит в случае полной гибели судна.

Страхование грузов
Страхование грузов покрывает физическую утрату или повреждение товаров во время транспортировки.Как правило, страхование грузов применяется с момента, когда застрахованные товары покидают склад в пункте отправления, до момента прибытия на склад назначения и во время различных видов транспортировки, включая суда, грузовики и железные дороги. Как и страховые полисы, полисы по грузовым перевозкам страхуют товары на двух основаниях: «от всех рисков» и «поименованных рисков», и их условия столь же разнообразны, как и товары, которые они страхуют. Грузовые политики могут содержать особые условия для определенных товаров, таких как рефрижераторные грузы, автомобили и бывшие в употреблении товары.

Cargo могут быть выданы для покрытия одной партии товаров или в виде «открытого полиса», который распространяется на несколько отправлений, осуществленных застрахованным лицом в течение определенного периода времени. Если товары продаются на условиях CIF (стоимость, страхование и фрахт), страховой сертификат может быть выдан в рамках открытого грузового полиса и подтвержден покупателю в рамках сделки. Полисы открытых грузов также могут быть выданы экспедиторам, которым разрешено страховать товары своих клиентов. В таких обстоятельствах экспедитор выдает своему клиенту страховой сертификат на бланке собственной страховой компании.

Груз обычно застрахован по фактурной стоимости, фрахту в случае оплаты и другим оплаченным расходам плюс 10 процентов. Считается, что эта оценка приблизительно соответствует сумме, необходимой для того, чтобы поставить грузовладельца в то же положение, в котором он находился бы, если бы груз прибыл в пункт назначения в хорошем состоянии. Грузовые полисы также покрывают судебные издержки и расходы на оплату труда или затраты на минимизацию или предотвращение дальнейшего повреждения груза, такие как затраты на восстановление или переупаковку товаров.

Как и полисы в отношении корпуса, полисы в отношении грузов могут иметь географические ограничения.То есть они не могут охватывать товары, отправляемые из или в определенные страны. Обычно исключаемые страны — Ливия, Ирак, Иран, Афганистан и Куба. Или политика в отношении грузовых перевозок может распространяться на товары, отправленные в или из определенных стран, таких как Россия, Мексика или Бразилия, на ограниченных условиях.

Страхование защиты и возмещения ущерба
Страхование P&I покрывает ответственность судовладельца, возникающую в связи с его владением застрахованным судном. Он покрывает ответственность владельца судна за телесные повреждения или смерть людей на борту застрахованного судна, например членов экипажа, пассажиров или стивидоров. Он также покрывает ответственность за телесные повреждения или смерть людей на берегу, вызванные халатностью экипажа судна.

В дополнение к ответственности за телесные повреждения или смерть, страхование P&I покрывает ответственность владельца судна за ущерб, причиненный застрахованным судном стационарным конструкциям, таким как мосты и доки. Он также покрывает ответственность за ущерб, нанесенный другим судам, за исключением случаев, когда он вызван столкновением с застрахованным судном, ответственность за которое покрывается в соответствии с полисом каско. В случае грузового судна P&I страхование покрывает ответственность за потерю или повреждение груза.

P&I покрывает расходы, понесенные в связи с удалением обломков застрахованного судна, когда это является обязательным по закону и согласно федеральному статутному праву, затонувшее судно должно быть удалено, даже если его владелец не виноват в возникновении крушения. Кроме того, если к судовладельцу предъявлен иск, покрываются расходы, понесенные на защиту иска.

Некоторые полисы P&I покрывают ответственность судовладельца за загрязнение, но многие исключают такое покрытие. Владельцы судов могут приобрести отдельную страховку ответственности за загрязнение, чтобы защитить себя, если полис P&I исключает такое покрытие.

P&I часто является частью морского страхового полиса, выданного для судна. Однако некоторые судовладельцы могут захотеть стать членами P&I Club. P&I Club — это взаимное финансирование своих членов для обеспечения покрытия P&I друг друга. Клубы P&I имеют правила, определяющие объем страхового покрытия, предоставляемого членам, а не политику.

Поскольку многие морские предприятия многогранны, морские страховщики обычно предлагают комплексные полисы, сочетающие страхование от различных рисков.Пакетная политика оператора марины является примером такой политики и обычно охватывает суда, доки и береговые сооружения застрахованного лица, а также ответственность застрахованного лица перед другими лицами, возникающую в результате деятельности предприятия. Он также может покрывать потерю коммерческого дохода и риски загрязнения.

Лица, занимающиеся морским бизнесом, должны убедиться, что у них есть соответствующая и адекватная страховка для этого бизнеса. Могут потребоваться несколько различных видов морского страхования. Морской бизнес всегда должен работать с опытным морским страховым брокером, чтобы оценить его потребности и получить необходимое покрытие.

Мэрилин Райя — советник в офисе компании Bullivant Houser Bailey в Сан-Франциско. Она специализируется на морских и транспортных вопросах, с ней можно связаться по телефону [email protected] .

Внешняя ссылка: www.pacmar.com

Когда ваше транспортное средство потеряно полностью?

Если автомобиль, принадлежащий бизнесу, был поврежден в автокатастрофе, коммерческий автостраховщик фирмы может объявить его полную потерю. Многие владельцы бизнеса недовольны, когда их страховщик решает «просчитать» их автомобиль. Вот типичный сценарий.

Было только небольшое повреждение!

Кристофер Кларк только что закончил телефонный разговор со страховым агентом, и он недоволен. Кристофер владеет жилищно-строительной компанией Classic Construction. Грузовик Classic был украден на прошлой неделе с места работы. Через несколько дней его обнаружила полиция.

Грузовик застрахован в соответствии со стандартным полисом для бизнес-автомобилей на случай автогражданской ответственности, полной ответственности и на случай столкновения. Автомобиль получил некоторые повреждения передней части, которые Кристоферу кажутся незначительными, но страховщик объявил грузовик полностью утраченным.Кристофера это расстраивает, поскольку он считает, что грузовик можно отремонтировать. Он также недоволен расчетом страховщиком реальной денежной стоимости автомобиля. Грузовику всего два года, и его страховщик говорит, что он стоит только половину того, что он за него заплатил!

Варианты урегулирования убытков страховщика

Стандартный автомобильный бизнес-полис предоставляет страховщику несколько вариантов реагирования на потерю физического ущерба. Они описаны в разделе «Условия убытков» полиса.Страховщик вправе:

• Оплатить, отремонтировать или заменить поврежденный или украденный автомобиль;
• Вернуть украденное транспортное средство за его счет и оплатить любой ущерб, причиненный ворами; или
• Принять все или любую часть поврежденного автомобиля в качестве утилизации по стоимости, согласованной со страхователем или определенной оценкой

Если страховщик объявляет транспортное средство полным убытком, он рассчитает реальную денежную стоимость транспортного средства (ACV). Расчет страховщика будет включать поправку на амортизацию и физическое состояние автомобиля.

Когда автомобиль — полная потеря?

Как правило, транспортное средство считается полностью утраченным, если затраты на его ремонт превышают его ACV. Страховщики учитывают множество факторов при расчете стоимости транспортного средства, в том числе:

• Возраст
• Состояние
• Показания одометра
• Оборудование и функции
• Уменьшение стоимости
• Стоимость на местном рынке автомобилей

Принимая решение о суммировании транспортного средства, страховщик обычно использует один из двух методов: пороговое значение общих потерь или формулу общих потерь. Закон штата может определять, какие из этих страховщиков использовать.

Порог общих потерь

Суммарный порог убытков рассчитывается путем деления стоимости ремонта транспортного средства на его фактическую денежную стоимость. Выражается в процентах. Например, предположим, что ремонт автомобиля будет стоить 8 000 долларов, а его ACV — 10 000 долларов. Общий порог потерь для транспортного средства составляет 80 процентов (8 000/10 000). Когда порог достигает определенного процента, страховщик «подсчитывает» автомобиль.

Чуть более половины штатов требуют, чтобы страховщики использовали определенный порог общих потерь. Установленный законом процент обычно составляет от 60% до 100%, причем наиболее распространенным является 75%. В штатах, где порог определяется законом, страховщик не может объявить транспортное средство полным убытком, если не будет достигнут определенный государством порог. В других штатах каждый страховщик может устанавливать свой собственный порог общих убытков.

Формула общих потерь

Остальные государства позволяют страховщикам решать, следует ли суммировать транспортное средство, используя формулу общих убытков .Страховщик добавляет стоимость ремонта автомобиля к его аварийной стоимости. Если сумма превышает ACV транспортного средства, страховщик объявляет транспортное средство полным убытком. Например, предположим, что аварийная стоимость автомобиля составляет 2000 долларов, а стоимость ремонта — 5000 долларов. Если ACV транспортного средства составляет 8000 долларов, страховщик оплатит ремонт ((2000 долларов + 5000 долларов = 7000 долларов, что меньше, чем 8000 долларов).

Современные автомобили требуют больших затрат на ремонт

Поскольку старые автомобили имеют меньшую стоимость, они с большей вероятностью будут подсчитаны, чем новые.Однако уязвимы и новые автомобили. Это связано с тем, что современные автомобили содержат такие технологии, как резервные камеры, адаптивный круиз-контроль и системы предотвращения столкновений, ремонт которых требует больших затрат. Многие из этих систем компьютеризированы, и если компонент поврежден в результате несчастного случая, повреждение может быть трудно идентифицировать и отремонтировать. Благодаря достижениям в области технологий ремонт автомобилей нового поколения зачастую обходится дороже, чем ремонт предыдущих версий.

Еще одним фактором, влияющим на затраты на ремонт, являются материалы для изготовления транспортных средств.Современные автомобили сделаны из легких материалов, которые повышают топливную экономичность и защищают пассажиров от сминания при столкновении. Тем не менее, эти материалы может быть трудно, если вообще возможно, отремонтировать. Вмятины на смятой панели невозможно выбить, как в старых автомобилях. Вместо этого необходимо заменить всю панель. Затраты быстро растут, поэтому многие автомобили «подсчитывают», а не ремонтируют.

Современные технологии также увеличили стоимость эксплуатации автомастерской. В настоящее время для ремонта автомобилей магазинам необходимо сложное оборудование, которое стоит дорого покупать и дорого поддерживать. Механикам требуется обширная подготовка для выполнения основных задач. Стоимость оборудования и обучения перекладывается на клиентов.

Аварийный автомобиль

После того, как страховщик объявил транспортное средство полностью потерянным, он отправляет форму в государственный орган лицензирования транспортных средств, уведомляя его о том, что транспортное средство было подсчитано. Суммарный автомобиль не может управляться в его текущем состоянии.

Транспортное средство, объявленное полностью погибшим, обычно имеет некоторую аварийную стоимость. Страховщик обычно оставляет поврежденный автомобиль в качестве утиля и выплачивает его владельцу ACV.Страховщик должен получить справку от государства. Сертификат служит доказательством законного владения и заменяет все предыдущие права собственности на автомобиль. Получив сертификат, страховщик может продать автомобиль авторемонтной компании.

В некоторых штатах вы можете оставить «итоговый» автомобиль, заплатив страховщику его ликвидационную стоимость.